理论党也来说说新政下的中信（续）——加个小尾巴

2019-8-26 13:19 | 作者: lbear2001 | 查看: 9436| 评论: 0| 原帖 |赞: 21 0

摘要: 上篇文章《理论党也来说说新政下的中信》写完之后，总感觉不太满意，觉得好像有哪些地方没说明白。虽然后来修改过一次，仍然感觉差点意思。由于飞客对修改不太友好，遂决定再加一个小尾巴，继续说说。（我错了，飞客 ...

上篇文章《理论党也来说说新政下的中信》写完之后，总感觉不太满意，觉得好像有哪些地方没说明白。虽然后来修改过一次，仍然感觉差点意思。由于飞客对修改不太友好，遂决定再加一个小尾巴，继续说说。

（我错了，飞客岂止是对修改不友好，简直是对长文都不友好！！！这篇小文章丢稿了四次，莫名其妙的一段就没了，最好从word里倒过来的时候还丢了一次，真是崩溃了~~~）

其实上一篇基本思路已经说明白了，只是由于篇幅太长，后来实在没耐心打磨了，导致回看的时候发现，好多地方写的读起来实在不友好。而且整个焦点被悦卡抢去了，其它地方大家都没有关注到。此外，也犯了自己常犯的错误，越写越抽象，越不实用。这次，我决定接地气一点，解决几个实际问题。

这篇文章讲讨论以下几个问题：

1. 悦卡到底值不值？

2. 悦卡之外的其它卡，有哪些需要特别注意的？

3. 假如不用悦卡，该用什么卡？

4. 实际消费的时候，如何实操，最大化零钱包收益；

一、悦卡到底值不值

上篇文章出来之后，被质疑最多的就是这部分，不少朋友抨击我“悦卡不如零钱包”不对。其实，这么抨击的朋友基本是没认真看我写的内容的。我没有武断的说悦卡不好，零钱包好，而是给了一些条件。这里，我们再详细说说。

先看一张图：

简单解释一下。这张图涵盖了上篇文章的主要计算结果。其中，计算的前置参数有四个：里程价值，内部理财收益，外部理财收益，和期望消费回报率。其中第四个每人的差异比较大，我把它罗列了出来，前三个我作为固定参数确定下来，可以调节。整个区域分五个部分，从上到下是：参数设定，零钱包年化收益，淘气卡/小米卡回报率，20W悦卡回报率，5W悦卡回报率。举个例子：第20行的五个数值：

0.700%

65191.26

53292.35

33224.04

25321.04

含义是：20W资产不放零钱包而放理财玩悦卡，要想达到平均0.7%的消费回报率，至少需要95191的消费额和53292的固定额度；同样的资产不做外部理财而做中信理财玩悦卡，想要达到平均0.7%的消费回报率，至少需要33224的消费额和25321的固定额度。而0.7%是个什么收益呢？基本相当于广发三倍卡（比如高铁白商旅，DIY）或者中信三倍卡（改版前无资产的易卡）。换句话说，你把20W存理财悦卡，并且消费53292, 也就相当于20W存零钱包+DIY的效果。

此外，29，30行的数值是彩色的，表示这些条件下，无论消费额多高，都达不到期望的回报率。

下面是计算用到的Excel，大家可以自由下载，根据自身的实际情况，核算悦卡对于自己是否划算。

链接: https://pan.baidu.com/s/1QJ6FE0tn3XkVbauFB9f0Lg 提取码: g3qc

上篇文章说的不够清楚，导致一些朋友的误解，这里也重新澄清一下。贸然的说悦卡不值得是不严谨的，标准的说法是上篇文章坛友说的“真实消费零钱包，大养殖主玩悦卡”。所以，我这篇文章基本上是基于真实消费的，0.55消费党不要被我误导，对于你们来说，悦卡确实更合适。

二、悦卡之外的其它卡，有哪些需要特别注意的？

1. 先说淘气卡：

1.1支付宝跳银联的问题：这个属于系统问题，其实人为能干预的地方不多。不过现在大家知道的，有如下几个努力可以去尝试：

·一千以上的单，跳的概率小一点（但绝不是不跳，我昨天刚被跳了一单）；

·按大家的说法，选择网页端支付宝进行付款，跳的概率小一点；（这个我没有实测过，也是道听途说，知道的朋友可以反馈一下）;

·绑定过网付卡的朋友，略微的选择性多一点。例如：如果上面一点靠谱，那么可以在支付宝第一顺位选择淘气卡的网付卡结算，结算失败再转到网页版支付宝结算。其实是比较折腾的；再比如，如果有其它选择，可以在网付卡支付失败的时候，转到其它银行更优秀的结算渠道。

1.2要注意的是，除了天猫/淘宝以外的支付宝快捷支付是不算在零钱包积分中的，所以如果要靠这部分消费拿满零钱包收益的话，可以选择微信支付。

2. 零钱包

2.1零钱包的线上支付（官方标准说法是无卡支付）包括微信支付，支付宝支付中的淘宝/天猫消费部分，云闪付（Pay以及码付（包括动卡空间和云闪付App的码付））。所以，小米卡的MiPay多倍可以叠加零钱包，悦卡使用Pay类支付也可以叠加零钱包；

2.2不要忘了，零钱包的赠分时有上限的。5万资产需要消费8K，10W资产需要消费1W。

2.3关于天猫/淘宝消费走支付宝支付之后跳银联是否计算5倍零钱包消费的问题：

我跟大部分人的思路不一样，我个人认为这部分跳银联不影响计算5倍零钱包，理由如下：客服给出的零钱包规则中，天猫/淘宝消费部分的措辞是“天猫、淘宝进行的支付宝支付”，而淘气卡多倍积分的规则中，措辞是“支付宝快捷交易”。二者有一点细微的差别，后者强调了“快捷支付”，实际上是强调了结算方式；而前者只说支付宝支付，试问走银联渠道之后，这笔交易还是支付宝支付么？我认为是的，只不过不是通过快捷支付结算的而已。

当然，不管我在这里说的多么天花乱坠，实际上最终解释权是归银行的。不过，退一万步讲，即便我说的不成立，至少从我的角度，零钱包的问题我更有底气去和客服撕一点。

另外，我在写第一篇文章的时候，和客服沟通过这个问题，客服表示她也不太清楚其中的细节问题，但是可以帮我和核算部门的同事核实我的每笔交易是否符合零钱包规则。经她核实，我本月所有的支付宝交易都是符合条件的。我当时欣喜若狂，不过事后才意识到自己多傻。因为——我的支付宝绑定的是我淘气卡的网付卡，所以能通过网付卡进行交易的，当然一定是没跳银联的......所以，这个故事不是想告诉大家结论，而是想告诉大家，客服虽然说不清楚规则，但是可以核实这些例子。如果大家有淘宝/天猫消费但是跳银联的例子，不妨自己去和客服沟通问一下，看最终这些账单是不是算在了零钱包活动中。

3. 小米卡：

小米卡其实需要注意的不多，只要有小米手机，就可以无脑刷了，无脑7倍积分叠加5倍零钱包，应该在所有卡片中都是第一顺位的选择吧。这里说说小米卡的线上渠道。小米卡的线上渠道很少（雷猴太不给力了），不过聊胜于无，这里总结一下我用的比较频繁的两个线上可以选择MiPay的渠道：

·美团/大众点评：自从玩银行卡以后，美团我用的不多，不过确实还算是个高频率场景；

·多点App（物美超市）：自从我家门口开了物美以后，我线下购物的频率高了不是一点半点。

三、假如不用悦卡，该用什么卡？第一篇文章里，我选择的对标回报率是1%。这个数值其实不是凭空拍脑门捏造的，还是有一些思考的。我认为，这是一个我们普通消费者可以努力达到，也足够优秀的比例。具体罗列，市面上能达到1%回报的卡片有：

浦发AE白/玉玺/无价：浦发的三张高端卡。有人核算过，减去年费，刷满的话，大概相当于3.3：1的里程积累。按照100里程价值6元算，回报率接近2%。真神卡无疑。
淘气卡4/6/8倍，分别对应超级会员平时消费，普通会员会员日消费和超级会员会员日消费，回报率1%，1.4%，1.9%；
小米卡，积累率25/7：1，回报率1.7%；
交行沃尔玛卡：回报率接近1%；
交行5积分3倍加持下的优逸白/麒麟白：积累率6：1，回报率1%.在年初交行出三倍积分的时候，我曾经奔走相告，决定交行完全可以作为日常用卡大力持有，谁知道好景不长，2个月之后5积分就温暖升级。
广发粤港澳卡，刚推出的时候直接返现1%，可惜撑了不到一个月就废了。
中行5倍积分加持下的快捷支付：叠加周末星巴克换一赠一活动，回报率1.67%（单倍星巴克按25元价值计）；
各大银行的车主卡，基本都能做到收益3%左右；
有bug的小米卡微信支付.上次有朋友说这个bug已经没有，权当列举吧。

总之，1%的收益虽然不是满大街，但也是能数出几个来的。此外，刷卡时候往往还要搭配银行的临时性活动。那么1%确实不是一个可望而不可及的目标。

但是另一方面也应该注意到，1%确实足够优秀，列表中有一些卡片申卡难度很大，有一些卡片限制很大，有一些卡片消费额上限不高。这使得我们确实很难做到笔笔消费1%。那我们退而求其次，来讨论第一部分讨论的下一个档——0.7%。属于这个档的有如下一些卡：