被冷落的签账卡鼻祖——美国Diners Club（大来卡）漫谈与在欧洲的发展

最近东看看西看看，无意间看到了美国Diners Club International（大来国际）的签账卡（charge card）在德国的推广。作为国际六大银行卡组织之一，这个名字总是若即若离。我在柜员机上见过它的标志，蓝白相间，就像是那种九十年代的设计一样；也在两替店和奢侈品店见过。飞客上除了有讨论工行发行的diners club的卡之外，很少听大家提起过这个卡组织。不查不知道，一查发现Diners Club是当代签账卡的鼻祖，但是如今却不被待见。由于好奇心强，本着较为科学严谨的态度，我写一篇帖子简单讨论一下，也算是纪念一下这个被冷落的发卡组织和其签账卡/信用卡，顺便讨论下Diners Club在欧洲的状况。

（声明下，在文章里我就不尝试去讨论分清charge card和credit card 的概念了，因为大家可以看到，这两种后来发展出的概念，在大来俱乐部成立初始是比较模糊的。）

几个主流常见标志，画圈圈的就是Diners Club International

给懒人的简介：

Diners Club出了世界上最早的签账卡（每月还清），也是世界第一家独立的银行卡发行公司。初始没有银卡、金卡、白金等等的等级分别，只有银色卡面和黑色卡面。当然现在大莱在日本发展出了这些卡等级，失去了一点点当初的高冷。为了跟American Express（美国运通）这个后起之秀竞争，被花旗银行收购而作为高端品牌的Diners Club发行了银色卡，对标的是amex的platinum；而黑色卡则是对标百夫长黑卡（Centurion）。现在大家也应该知道了，竞争失败。

大来的接受度较低，简直可以用一句话概括：哪儿哪儿用不了（其实找找也能找到）。但是一些地区发行的大来卡，年费较低，还有无限Diners Club休息室。（不想看历史介绍的可以直接参见文末的具体讨论）

虽然身负几个世界第一、世界最早，Diners Club的发展却一直平平淡淡，到最后竟在走下坡路。

1. 成立历史（参考Diners Club英文版维基和官网）

1949年，纽约市曼哈顿金融大亨法兰克·麦克纳马拉（Frank McNamara）一次因手上现金不够付餐费，于是托其妻子送钱“赎人”。麦克纳马拉觉得这简直是奇耻大辱，于是一怒之下着手创建Diners Club（大来俱乐部），并与纽约市27家餐厅签订合作契约，发行大来卡，凭本卡就可以赊账。历史学家认为这是最早的信用卡。从名字“食客俱乐部”来看，大来卡最初简直就是名副其实的“饭卡”。

1950年，麦克纳马拉的200来位同事获得了第一批大来卡。他们主要是销售人员，时常需要和客户吃饭。吃完之后直接赊账，每个月收到账单后才给钱。我觉得这种规则可以构成世界上第一份签账卡账单。由于大来俱乐部和许多餐厅签约，知名度大增，会员数量迅速增加，更多的餐厅也和大来俱乐部签约。到1950年代末，大来俱乐部有2万客户，并于超过1千家餐厅签约。

到1950年底，大来俱乐部有在美国20,000名会员，到1951年底有42,000 名会员。当时，该公司向参与的公司收取7％的费用，并向持卡人收取每年5美元的年费（太便宜了，良心啊！）。毕竟是最早的签账卡，那么这种每年收卡费的制度也可以称为世界最早的签账卡年费制度吧。

2. 中期历史

1961年推出了第一张塑料Diners Club卡；到1960年代中期，大来俱乐部拥有130万持卡人。

可惜好景不长，资本主义的信用卡丛林并不是能被一家发卡公司所垄断的。

1958年，美国运通发行了自己的第一张签账卡，和Carte Blanche一起开始在旅行和娱乐市场上与大来俱乐部竞争。到今天，大家也知道了，美国运通（American Express）主导了签账卡领域，为数百万的客户提供了需要每月全额支付余额的卡。

在1960年代末，大来俱乐部也面临着各种新生的强大竞争对手。很多美国的银行通过美国银行（Bank of America）的BankAmericard（后更名为Visa）和Interbank Master Charge（后更名为MasterCard）发行了没有消费限额的信用卡。相比起这两大巨头，Diners Club之后的道路就越发凄惨了。

3. 比较纠结和复杂的后期历史

花旗集团（Citigroup）的子公司花旗银行（Citibank）在1981年收购了大来国际俱乐部（Diners Club International）。被花旗银行收购后，Diners Club作为花旗打造的高端卡品牌并没有很大的发展，后来也一直走下坡路（花旗银行：怪我咯？）。最后竟像是成了一个包袱，被花旗当成特许经营权（就像KFC和麦当劳的模式一样）不停地卖给了世界各地的财团。

首先，2008年7月1日，Discover Financial Services以1.65亿美元的价格从花旗银行购买了大来国际。通过将北美Discover网络与国际Diners Club网络合并，Discover创建了一个全球支付处理系统。所以在有些地方，Diners Club可以使用Discover的网络，反之亦然。（然并卵discover在全球也没有很好地接受度好吗）。

然后，花旗在2009年11月宣布，大来国际的北美特许经营权已出售给蒙特利尔银行（BMO）。

2010年，俄罗斯标准银行收购了Diners Club在俄罗斯的结算交易。

2010年8月6日，花旗银行将瑞士和德国的特许经营权卖给了以安东尼·J·赫尔布林为首的私人投资集团。

2012年8月7日，花旗集团宣布将其在英国和爱尔兰的Diners Club特许经营权出售给私人投资者集团Affiniture Cards。

2014年，大来国际退出了荷比卢地区，CEO说：“大来卡无法在这个地区成功。”（这个地区啥卡都成功不了：）

2015年，中国工商银行发行工银大来爱购（I GO）信用卡，跟上一条信息比起来，宇宙行真是逆其道而行之。。。

谷歌翻译了日本的官网。日本发行银色和黑色的卡，通过跟mastercard合作解决了接受度问题

号称是日本第一张信用卡的日本大来卡，本来是独立发卡，后来归于花旗旗下发行。再后来2015年，日本三井住友信托银行有限公司收购了Citi Card Japan Co.，Ltd.的所有股份，并将其作为子公司。将名称更改为三井住友信托俱乐部有限公司。

2019年5月31日，大来国际停止在北欧国家/地区提供服务。

案例：

大来经典卡（Classic）和复古卡（Vintage）在德国

从世界第一到明日黄花，大来卡到底有什么优势呢？这应该是大家最关心的了。虽然我想说啥优势都没有，但是搜肠刮肚还是能想出一些的。

因为楼主base荷兰，而在欧洲范围内，大来在英国只发行公司卡，而荷比卢地区的生意早就黄了，就剩下德国瑞士奥地利地区离我最近，所以我就用德国的大来卡举个栗子。

德国大来国际发行三种供私人申请的签账卡：大来经典（Classic），大来高尔夫（Golf），和大来复古黑卡（Vintage）。

Diners Club Classic卡有以下优点：

• 免费*使用全球1000多个机场贵宾室（注意小星星*，不可带人，看了一下很多是跟当地lounge合作的，但是世界主要城市都有，在国内分布的也挺广泛。还不错？可以在这儿查看。）
• 免费使用维也纳机场的快速通道
• 全面的旅游保险套餐
• 免费参加积分计划

这张卡月费为5.84欧，加起来每年就70欧，副卡的年费是主卡的一半，即35欧。乍一看，这个价格加上服务非常超值呢。但是！免费使用1000个机场贵宾室只有在访问贵宾室之前的12个月中至少用了3,600欧元才有效。听起来也不难？但是！在欧洲范围内，amex都并没有很普及，不过能靠绑定paypal解决一下。那么diners clubs的接受度就更低了，连paypal都不支持。实在是有钱花不出去啊！最后，所谓的免费，一年也最多也只能使用十二次。

维也纳机场快速通道的免费使用似乎没啥卵用。奖励计划每花费8欧元只能赚取1点。在这点上，老竞争对手美国运通会员奖励计划完爆大来。

其他费用：用外币（非欧元）付款收付款额的1.5％，提现手续费为3％，至少每笔交易4.50欧元起。

Diners Club高尔夫卡：

基本上是以Diners Club Classic卡的优点为基础，但每月收7.50欧或每年90欧元。一张额外的卡45欧元。高尔夫卡只是附带了某些附加服务。其中包括：

• 在奥地利航空可以用商务舱通道办手续和登机
• 奥地利航空免费运送高尔夫球袋
• 高尔夫附加保险

大佬们打高尔夫可以考虑（吗）？

大来复古卡：

年费为140欧元，副卡为70欧元。对于经常旅行的人，这张卡跟Classic的优惠一样，还多了以下优势：

• 具有更高覆盖范围的扩展保险套餐
• 本人无限次免费使用休息室，无达标消费
• 在奥地利航空可以用商务舱通道办手续和登机

又来了，奥地利的登机优惠真没啥用。。。但是，本人可以无限次使用休息室。买个pp卡都比这个年费贵多了吧？比德国amex金卡的年费还便宜4块钱。所以这张黑卡还是有微弱的优势的。达到这个条件的唯一的要求就是，去休息室之前的两个月中，至少用这张卡消费一次。另外一个优势就是：如果使用超过了3600欧元，去休息室就可以带人！可又是那句话：有钱花不出去啊！

3张卡的申请过程：

无网申，纯纸质申请。

网上下载合同之后，填好德国地址，职业信息，德国账户，德国手机号。账户最好用过一段时间。也要查SCHUFA但是不知道严不严格。签好名，连同工资/收入证明+有效的带有照片的身份证明复印件（护照或身份证正面和背面），寄去奥地利总部就行了。

在德国的童鞋可以考虑申请复古黑卡？？（楼主真是推荐底气不足。。。反正自己想申也申不了）当然也可以申一张纪念，毕竟140年费，有一张免费无限次休息室，一张世界第一家卡公司发行的卡，每个月抓耳挠腮想怎么把钱用出去，也不失为一种乐趣吧！（要是申了的话，答应我出门再带一张接受度高的卡好吗？）

结论：

好了，一代枭雄Diners Club就介绍到这里了。不知道当初，那位为了吃饭而创立这张大来卡的金融大亨麦克纳马拉，有没有预见他发明的Diners Club间接地推进、促使了当代信用卡业务和发卡机构的发展呢？话说回来，其实如果大家花钱大手大脚，平时的确可以考虑申请一张diners club的卡，因为每次都要到处找接受点，久而久之就不想花钱了吧！

！！！转载请询问与注明来源！！！

写得很好

相比之下在日本大来的发展的还算不错了，虽然也是不死不活的。档次比不上百夫长仅剩一些残留的逼格。硬性年费是你介绍的德国卡的十倍。

辛苦了！感谢分享！

感谢分享，真是长见识了！

brainstorm 发表于 2020-5-23 23:01

相比之下在日本大来的发展的还算不错了，虽然也是不死不活的。档次比不上百夫长仅剩一些残留的逼格。硬性年 ...

学习了，谢谢补充！

hyyy0512 发表于 2020-5-23 22:50

写得很好

谢谢支持！

谢谢分享

美国Diners早已卖给BOM，本土已停发很久了。

很早看过油管上的一个开箱视频，心水复古卡，无奈德国太过遥远

谢谢楼主分享。

好想大莱卡可以直接走银联通道消费，跟银联卡一样使用。

謝謝分享，送花

涨姿势，感谢分享，之前去东欧旅游的时候貌似还看到不少地方收大来卡，当时还有点意外😂

这个情怀 充值不起 有钱花不出去是真的

post_deleted

学习了

新加坡大莱也感觉苟延残喘，市场本身就小，竞争激烈，也不知道他靠啥子出圈。除了蓝色地球和银色地球，还发行了几张联名卡，最近有一张还算有人气，和日本Donki Donki联合发行的，卡面可爱，5%回扣，然而，除了在donki使用之外，我也不会在外面其他地方使用了。新加坡所有卡片免年费，都附带1次（对，是1次）机场贵宾室～

哈哈哈花旗至享是复制了黑卡的卡面设计吗？

很好很详细！

老娃666 发表于 2020-5-24 09:51

新加坡大莱也感觉苟延残喘，市场本身就小，竞争激烈，也不知道他靠啥子出圈。除了蓝色地球和银色地球，还发 ...

十几年前我开始出来工作的第一张卡就是新加坡的大来。。。当时卡上还是有照片的，然后lounge可是无限制次数的使用。。。

good old days...

moosano 发表于 2020-5-24 05:41

美国Diners早已卖给BOM，本土已停发很久了。

很早看过油管上的一个开箱视频，心水复古卡，无奈德国太过遥 ...

感谢分享！

hmm卡面没想象中好看，不过也不错！毕竟140的年费也不要求那么多了哈哈