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[见闻闲聊] 【7月23日更新】再议银联与VISA实用汇率对比,及典型全币种卡分析,二楼更新

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钻石会员 鲜花1230

本帖最后由 zzbzerg 于 2014-7-23 22:52 编辑
首先要感谢置顶帖: 全币种卡分析(2013中秋国庆特别版),其清晰的结构以及研究问题的方式,更重要的是作者收集
数据,整理数据所付出的辛苦以及为大家服务的精神,令我感到钦佩,也使我受益匪浅。
时间已经过去了大半年,很多情况又有了新变化,特别是对于众多直接看结论的懒人网友,原来看到的结论是否仍然适
用,读者是否对作者结论有误读,有自行放大或者理解偏差,这些其实都是我觉得有必要在置顶帖基础上更新补充的原
因。
当然,其他原因也有一点,后面再说。
鉴于置顶帖的结构、设定、分析方式都比较成熟,所以我的文章中很多地方也会直接引用其基本设定,不做进一步说明
,如有网友有疑问或建议,我会在后续回复中说明。3
一、卡种选择
1.中行EMV VISA P,
原因:鉴于此卡在飞友中的普遍认同,以及原置顶帖中作者对于中行EMV的高评价,作为主要比较对象非常合适
2.中行EMV MC P,
原因:同上,但MC的官方网站汇率查询一直出错,虽然我从第三方获得了数据,但考虑无法验证权威性,暂不放出。
如果有朋友能查询,请告知我。
3.工行环球旅行
原因:10种外币币种直接结算,绕开卡组织。加上工行汇率一直还可以,值得比较。
4.招行全币种VISA signature
原因:结算方式和中行EMV VISA相同,所以只需比较中行和招行的美元汇率,不做全面对比。
注:建行的历史汇率比较难查,固本次未列入。以后会算好时间点,查询并摘录数据。
二、币种选择
USD-美元
HKD-港币
MOP-澳门元
EUR-欧元
TWD-新台币
SGD-新加坡元
JPY-日元
THB-泰国铢
PHP-菲律宾比索
KRW-韩国元
GBP-英镑
CAD-加拿大元
AUD-澳大利亚元
CHF-瑞士法郎
SEK-瑞典克朗
DKK-丹麦克朗
NOK-挪威克朗
NZD-新西兰
RUB-卢布
MYR-马来西亚元
三、结算方式(部分设定引用置顶帖)
中行:VISAEMV全币种,开通“全球交易统一人民币结算”,外币交易会先按国际组织的汇率(交易币种(外币)--》
卡账户币种(美元))转成美元,再按照中行入帐日美元现汇卖出价转人民币结算。
工行:直接结算外币(如在10种货币内),再按工行外汇牌价现汇卖出价转人民币结算。
招行:同中行,但汇率来自信用卡中心,每天上午十点更新一次美元汇率,当天不改变。
VISA:官网每天更新,每天一个汇率,交易币种(外币)--》卡账户币种(美元)
MC:无论置顶帖链接,还是自行登录MC官网,查询页面错误,无法使用。
银联:扣帐币种CNY,交易币种外币,直接按交易日当天汇率。
每天更新一次,官方说明:银联系统汇率周一至周五每日更新,周六周日延用周五汇率。部分欧系货币汇率生效时间为
北京时间16:30,其他汇率生效时间为北京时间11:00。
三、数据来源及参与计算数据的确定
1.数据来源
VISA:    VISA汇率
普通境内用户正常访问途径:www.visa.com, 被自动跳转visa.com.cn,区域选择,Click here for more Visa
websites. 在跳转到的页面选择 United States-English,页面最下方Exchange rate calculator
PS:我在中文网站没找到汇率计算器,可能是我水平有限。
MC:  MC汇率  目前只能见到页面无法查询,台式与手机均试过,有能查的同学 请告诉我
普通境内用户正常访问途径:与VISA类似,需要跳转到全球或美国网站,左上Sevices——currency conversion
银联:银联汇率-中文页面
普通境内用户正常访问途径。
银联官网——》右上银联国际——下方用卡服务——汇率查询,中文页面,比原来进步的多。也可直接致电95516,直
接人工接听,询问当日汇率即可。
目前看,对于未收藏链接的普通境内持卡人,最容易被引导找到的是银联。
中行:中行外汇牌价
工行:工行外汇牌价
招行:致电信用卡中心询问当天汇率
另,有很多数据在处理时引用自第三方网站,但经人肉官网验证过一部分数据,未见错误。如有人发现错误请告诉我。
2.计算数据的确定
以20日的交易为研究对象,
由于卡组织一般都是以交易日汇率作为标准,因此选择20日的卡组织公布汇率作为基准。
注:此处与置顶帖选择不同,置顶帖的VM汇率选择为D日,银联选择为D+1日。
而我之所以所有卡组织的日期都设定一致是因为银联的官网说明:
“使用银联卡做交易使用的是交易日当天的汇率,在某些特殊情况下,可能使用的是交易结算日的汇率。(结算日是指
银联与发卡行、收单行进行资金清算的日期,交易日则指交易实际发起的日期。)
银联系统汇率周一至周五每日更新,周六周日延用周五汇率。部分欧系货币汇率生效时间为北京时间16:30,其他汇率
生效时间为北京时间11:00。”
由于银行一般以入帐日期的汇率为准,一般来说设入账日为交易日后一日,因此银行汇率选择为21日汇率,基本符合日
常用卡情况。此处设定与置顶帖相同。
时间点选取,考虑到以北京时间为基准的全球各主要外汇市场的交易时间,以及银联上述说明,设定北京时间21日
16:30,为时间选取点。
VISA: 该时间点后,查询20日汇率
银联:该时间点后,查询20日汇率
中行:该时间点后,更新的第一个汇率
工行:该时间点后,更新的第一个汇率
招行:该时间点后,电话信用卡中心查询汇率
四、数据比较表
阅读说明:
1.考虑到置顶帖的设定,我将银联21日的汇率也放进去进行对比。但我并不觉得这种方式更能反映实际,仅作参照。
2.对于银联的比较列,以被比较列的数据为基准,计算差值百分比,负值代表银联汇率占优,底纹呈现绿色。
3.考虑到中行汇率变动迅速,且为实时记账,与招行每日单一汇率比拼固定时间点可能有失公平。
另外,考虑到,中行官网汇率更新频率不定,所以决定按以下方法对中行美元汇率进行调整:
自21日00:00时起,每个整点时间后对第一次汇率更新进行采样,再采样当日最低值和当日最高值,所有采样值取算数
平均值。

中行美元汇率采样计算

中行美元汇率采样计算
调整前与调整后的综合比较表如下:
21日16:30固定点,原始数据比较表:

16:30原始数据

16:30原始数据
中行21日汇率进行采样平均后,调整数据比较表:

中行平均数据

中行平均数据
五、数据分析
刷卡记账汇率是个综合变动叠加的过程,受影响的因素非常多。从某一日期采样未必能完整代表持卡人真实情况,想获
得整体的情况,需要长期的跟踪。但有数据总要比拍脑子客观,所以仅供参考。
就上述数据分析:
1.毋庸置疑,就实时汇率来讲,V/M等卡组织的汇率是非常不错的,有优势的,以我的数据来看,似乎MC还要更好一点
,但因为M数据为第三方采集,目前无法官网验证,故暂不发。
2.由于实际影响刷卡消费汇率的因素非常多,V/M对银联的优势未必有很多人(包括我自己)原以为的那样大。
3.即使面对经过汇率调整的中行,和直接记账的工行
  采用20日数据的银联,其表现已经相当抢眼,在20个币种中有9个占优势
  采用21日数据的银联,也在美元,日元,英镑三个币种中占有微弱优势
4.银联个别币种较坑,比如新台币和马来西亚元,差距超过0.5%,多数劣势币种,差距并不是很大,有些在万分之几,
有些在千分之二、三,对比去年数据,好转了不少。
5.在这样的情况下,还有人好意思提转换费的事吗?即使面对无转换费的V/M,银联也有一搏的空间。当然DCC的概率这
事先不提。
6.很久之前流传的一些让某些人固化甚至沾沾自喜的看法,比如“银联汇率黑,普通人查不到,比带货转的VM还黑”等
等,不攻自破。银联在改进,我们看得到。尤其是中文界面的汇率,以及电话汇率,我认为对于境内普通持卡人,其公
开易用程度远好于V/M
7.在同一时间,多半时候中行的汇率都好于招行,招行汇率坑这个观点问题不大,但如果到实际上,不一定,因为中行
的变动汇率和招行的当日固定汇率,很难说。你看如果不是我平均了中行汇率,但就16:30的汇率来讲,中行要被招行
秒了,没天理啊。
8.韩元有点奇葩,相对波动巨大,刷韩元前要看黄历。
六、结论
我知道大家有兴趣看上面的人不多,所以这个应该是大家喜闻乐见的部分。
但是大家可能要失望了,没啥定量的结论,因为单凭一天的数据说什么币种刷什么卡,有点盲人摸象,就算我说了,等
您刷的时候,可能又变了。不过数据就在那里,哪个合算,您可以自己拿主意。
我们需要的是从一天的数据对比过去的数据,过去的想法,看出点什么趋势。
要说定性结论,两条:
颠覆原来的一些看法:银联其实没有原来认为的那么黑,很多时候有机会和免货转的V/M一搏。
继承原来的一些看法:中行EMV一直是张不错的境外交易卡,工行全球商旅在某些币种上也会有优势,实时汇率也不错
七、感谢
收集和处理数据真是个非常麻烦的事,如果一个个人肉查,还是非常难受的。
所以这里感谢两样工具:
1.excel
功能强大自不必说,感谢几个函数 vlookup,left,right,能让我从近乎原始的数据表格里,自动抓到我要的东西。
2.某一站式汇率网站
很多数据都是我在这个第三方网站抓出来,在excel里处理,然后人肉官网验证其中的一部分。减低了我很大一部分工
作量。当然为免广告嫌疑,就不提名字了,大家百度一下便知。
八、一些可能的问题及答案
1.VISA汇率就是好呀就是好,你为啥不用VISA的 外币(交易币种)——》人民币(卡账户币种)计算呢?
答:因为它不符合实际,目前,您找不到一张卡能做这样的交易,所以纸面的无法实际得到的汇率没意义。
就像您垂涎了很久的S65 AMG,其国外的价格也比国内低得多,您能原价弄进来吗?
2.中行21日16:30的汇率是6.2207,你后来为什么调整为6.2186?
答:正式的上面四-3里说过了,不过真实的原因是,小招一直是坑汇率,这次雄起一把,我是小招黑,我不忍小招
6.2189的汇率秒杀中行。
3.那你给银联洗地,你是银联粉吗?
答:事实上,我原来还黑过“由您赔”,我个人无所谓黑粉,我只是喜欢数据说话,鄙视张嘴就喷和拍脑子扣帽子的人
就我个人来讲,国外还是刷VM多些。我只是说,在有银联的地方,银联现在貌似也是个不坏的选择,不像一直以来被黑
的那样。
4.我什么都不懂,我就喜欢无脑刷,我该用什么卡?
答:返现多的卡,如果境外频繁,中行的EMV V/M很多不错,注意DCC。啊,忘了你是无脑的了,那如果频繁出境很危险
啊,还是学习一下吧。实在出境少,又无脑,那能银联就银联,不会太差的,刷个20w,也差不了1000块。
5.你以为我们这种资深人士都没外汇的吗?我全球账户常备20多种主流外汇,并且对外汇行情了如指掌,预判如神,银
联这么LOW的哪能体现我长混国外的高端身份?
答:高端如您,不应刷VM,应该去操盘外汇啊,用不了多久就可以用AE刷鸡肛瓶了....
如有经典问答,我会继续补充。。。
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钻石会员 鲜花1230

zzbzerg 2014-7-22 17:52:37  | 显示全部楼层
本帖最后由 zzbzerg 于 2014-8-16 16:10 编辑
8月12日编辑:
主贴提到,写这个帖子还有另一个原因,当然,不是主要原因,也不配做主要原因。是我和某位网友的争论,我认为银联汇率不至于黑到连有货转VM也不如的境地,具体结论不详述,主贴有清晰阐述。
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8月16日,考虑到置顶帖的技术性与数据性,方便其他飞友阅读,并且原因已经晒满3天,故在整理存档后,在本楼编辑掉一些与本楼关系不大的内容。
仅保留争论的起源,以及最初观点。
156楼
【7月23日更新】再议银联与VISA实用汇率对比,及典型全币种卡分析,二楼更新
181楼
【7月23日更新】再议银联与VISA实用汇率对比,及典型全币种卡分析,二楼更新
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仓促完成7月21日16:30为时间基点的数据比较图
读图说明:
1.卡组织基本以21日16:30后查询的21日汇率为准,银联引入了22日汇率,作为参照。
2.银行基本采用22日16:30分后更新的第一个数据,中行例外仍是老规矩,美元全天平均汇率,招行22日美元汇率与21日相同,已电话确认,均为6.2189
3.加入了呼声很高的建行全球支付,设其结算逻辑为,跳过卡组织汇率,直接采用建行自营汇率,表格里只列明了网站可以公开查询的币种
4.币种上反蓝色的为工行全球旅行包含的10个币种
5.银联反绿色为优势币种
先上原始数据,数据分析评论明天再上。时间仓促,不排除有错误可能性,请大家帮忙校验,有疑问请提出。
7月21日16:30为时间基点的数据比较图

21日16:30基点比较图

21日16:30基点比较图
中行汇率计算

中行22日汇率平均

中行22日汇率平均
21日为交易日数据比较表的分析与评论
1.银联21日数据相比20日交易数据更加弱势,与最优值对比基本全军覆没
2.银联的20种货币里,有10种与最优值得差距接近甚至超过0.5%,亚洲币种尤其坑,代表为新台币,泰铢,韩元,马币
3.当然,全面与最优比也不甚公平,因为即使你这些卡都在手,也无法预测,哪张卡在实时最优
4.非银联汇率最优个数,中行V:8/20;工行:7/20, 建行全球支付:5/20,各领风骚,中行V略占上风。
5.影响因素确实非常复杂,各币种之间互相胜负也很正常。与中行V相比,银联仍在美元,英镑,日元上有微弱优势。
6.结合银联22日数据,与中行V的优势币种仍在,并且增加了3种,其中澳元也是国人常去之目的地币种。
结合两日数据分析,各卡点评
1.中行V整体表现稳定,即使会有诸多币种劣势时,银联只能稍胜。稳定优势币种,欧元,亚洲及东南亚小币种
2.银联整体基本稳定,但同期汇率基本要弱于V,但实际结算上未被甩下太多,美元,澳元,港币等还不错,欧元与V比尚可。需注意的就是新台币,马币,泰铢等小币种,基本是坑,但不至于比不上带货转的V,更不用提DCC免疫。
3.工行/建行等直接外币记账,绕过V的卡,有时也有独特优势,只是随本行汇率波动,差距也颇大。适合对外汇行情熟悉的卡友,不开自动购汇,手动抓近期低点购汇,达到最优。对普通人,略麻烦,且有汇率风险。
4.招行实时汇率基本被其他银行完爆,但由于其采用固定汇率,有时能赌到低点,不妨电话参考一下,不建议主刷。
点评 (2条)
slts 发表于 2014-8-12 12:39 写的挺好 顶一个 多看几次才能完全看明白
polaris008 发表于 2014-7-31 14:57 给力!

蓝钻会员 鲜花49

charlierui 2014-7-22 18:03:21  | 显示全部楼层
赞一个!
其实除了汇率,V/M相对银联好的地方在于境外活动更多,包括积分或者返利。当然很明显,从今年开始,银联的境外活动也慢慢多起来了,有竞争就是好!

钻石会员 鲜花48

zzylevelup 2014-7-22 18:05:37  | 显示全部楼层
其实,我实测在日本、韩国,有时候银联的汇率是比Visa和Master的好,但差距也不大。
现在全币种卡越来越多,但汇率也一直不透明。银行说免了转换费,但统统都以RMB入账,每个银行转成RMB的汇率又不一样,这样比较确实麻烦。(像广发留学生卡,我始终觉得无论怎么处理,都无法免1.2%的手续费)
有机会,我再更新置顶帖吧~

蓝钻会员 鲜花401

楼主辛苦了。非常感谢整理这么大量的数据作出对比。还把各种可能的疑问。非常不错。这么看来v和m差异不大。银联更不是一无是处。希望银联不要做大后又变黑。嘻嘻

蓝钻会员 鲜花322

erichhh 2014-7-22 18:10:20  | 显示全部楼层
zzylevelup 发表于 2014-7-22 18:05
其实,我实测在日本、韩国,有时候银联的汇率是比Visa和Master的好,但差距也不大。
现在全币种卡越来越多, ...
广发卡就办银联卡就完了,双币都别办

钻石会员 鲜花1230

charlierui 发表于 2014-7-22 18:03
赞一个!
其实除了汇率,V/M相对银联好的地方在于境外活动更多,包括积分或者返利。当然很明显, ...
是啊,其实境内VM已经实质上的获得了人民币收单许可,0019等直接人民币记账就是信号。银联现在境外发力和境内芯片化改造也弄得热火朝天。还是竞争有点意思,会让用户得到好处

蓝钻会员 鲜花218

東邪西毒 2014-7-22 18:17:10  | 显示全部楼层
我如约来顶贴了

钻石会员 鲜花1230

zzylevelup 发表于 2014-7-22 18:05
其实,我实测在日本、韩国,有时候银联的汇率是比Visa和Master的好,但差距也不大。
现在全币种卡越来越多, ...
是,这几天的研究整理数据,包括看了你的置顶,我感觉在没有机构故意坑人的情况下,由于众多影响因素,结算汇率的好坏有点像一场概率游戏,或者足球,观众只知道哪些队比较强,哪些队技术好,哪些队近来状态不错,但比赛结果很难预测,特别是同一档次的球队
点评 (1条)
OmaomaochongO 发表于 2014-8-6 09:26 这个比喻有点意思

钻石会员 鲜花1230

東邪西毒 发表于 2014-7-22 18:17
我如约来顶贴了
哈哈,多谢支持

钻石会员 鲜花423

piero 2014-7-22 18:26:57  | 显示全部楼层
zzylevelup 发表于 2014-7-22 18:05
其实,我实测在日本、韩国,有时候银联的汇率是比Visa和Master的好,但差距也不大。
现在全币种卡越来越多, ...
中行全币种美元记账,关掉人民币记账就可以了。。
开坛做法,鲜花砸过来吧~~

钻石会员 鲜花423

piero 2014-7-22 18:28:46  | 显示全部楼层
前戏过于漫长,快感来的不怎么激烈。。
开坛做法,鲜花砸过来吧~~

钻石会员 鲜花119

说到底,还是单币是趋势,无dcc是根本,汇率是前提,思维要开阔,活动要参加。
点评 (1条)
ryan76632951 发表于 2015-5-6 12:45 总结的像书记。。。

钻石会员 鲜花1230

piero 发表于 2014-7-22 18:28
前戏过于漫长,快感来的不怎么激烈。。
其实,前戏再多,也有跳过前戏直接进入关键阶段的。个人感觉主要是高潮不够激烈,结论那里不够简单劲爆。但一天的数据不敢随意结论啊,各种前提条件一加就没气势了。我自己也是这感觉。

钻石会员 鲜花423

piero 2014-7-22 18:37:29  | 显示全部楼层
zzbzerg 发表于 2014-7-22 18:36
其实,前戏再多,也有跳过前戏直接进入关键阶段的。个人感觉主要是高潮不够激烈,结论那里不够简单劲爆。 ...
看了这么长的文章,死了好多脑细胞。。
我要去吃药了
开坛做法,鲜花砸过来吧~~

钻石会员 鲜花1230

reemond 发表于 2014-7-22 18:07
楼主辛苦了。非常感谢整理这么大量的数据作出对比。还把各种可能的疑问。非常不错。这么看来v和m差异不大。 ...
M的数据我隐藏了,没参与计算,因为无法验证权威性。一眼扫过去,略好于V的感觉,但相差也不大。

白金会员 鲜花17

ningruogu 2014-7-22 18:53:17  | 显示全部楼层
多谢楼主这么用心的文章
感觉以后单币卡会越来越多,双币卡的春天过去了
中行:0027+0028+0029
招行:经典白+全币种
交行:白麒麟
中信:i白金
花旗:礼享卡

钻石会员 鲜花72

泡面 2014-7-22 19:07:33  | 显示全部楼层
虽然出国少,单还是觉得中银的visa好一点~
吊兒郎當の遠走高飛

钻石会员 鲜花1230

ningruogu 发表于 2014-7-22 18:53
多谢楼主这么用心的文章
感觉以后单币卡会越来越多,双币卡的春天过去了
确切说应该是单标时代,双标卡已经要完成其历史使命了,某段时间双标卡是创新多赢的先锋,现在已经要落后于时代了,此一时彼一时。下面就是看各家卡组织如何互相斗法了,当芯片卡全面普及后,不排除当一家独大时,其他组织进一步加深合作的可能性

钻石会员 鲜花1230

anwow 发表于 2014-7-22 18:29
说到底,还是单币是趋势,无dcc是根本,汇率是前提,思维要开阔,活动要参加。
总结到位,单标芯片化是大趋势
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