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[见闻闲聊] 中移动NFC手机钱包试用手记及对闪付、集合信用卡的杂感

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本帖最后由 zzbzerg 于 2014-3-7 22:32 编辑
前言
上次在一个国内山寨coin的帖子里写了一些有关集合信用卡,NFC支付的看法,其实那些观点和想法的形成也是伴随着对于闪付和NFC支付的一些亲身体验和分析而形成的。承蒙角总@角房控 邀请,单独开个主题帖。
我既非专业人士,也非业内人士,只是一个信用卡爱好者,所以也不愿去摘抄一些技术方面的术语和介绍,也没法做技术层面高深的讨论,就以一个普通用户对中国移动NFC手机钱包的试用开始吧
背景
什么是NFC?
尽管不谈技术,还是得从普通用户角度写个不严密的理解。NFC直译就是近场通讯,说白了就是一种设备之间通信的方式,主要特点就是距离近(一般在10cm以内),时间短(一般2秒钟之内)就像刷公交卡一样,滴一下就搞定。
Base:宁波
算是一个国家城市信息化试点的城市,所以虽然城市不大,但一些新的信息技术和想法试点不算晚。
达成中国移动版NFC手机钱包所需的硬件:
移动定制版NFC手机(我文章里用htc one 802t),一张专用NFC-sim卡(样子和普通sim卡一样,但可能存储空间比普通sim卡大,且内置加密手段,可免费申请换领,还有50话费羊毛)
软件:下载中国移动手机钱包APP
背景介绍完毕,我不想写成一步步的说明书,注册和设置按提示做就好,直接上我现在的使用状态和图,大家一看就明白
打开手机钱包APP,先是密码,然后进主界面,看看就知道,浦发和小招是重点合作单位,
以至于移动mm居然骗大家说要申请手机钱包,先要办小招或者浦发的卡,对不起,我当时都没有。
还有,我大“由您陪”也在左下角咧嘴笑,说是移动手机钱包,其实主要后台还是CUP
中移动NFC手机钱包试用手记及对闪付、集合信用卡的杂感
中移动NFC手机钱包试用手记及对闪付、集合信用卡的杂感
点击添加新卡,就可以看到目前我大”由您陪“拉来了哪些人站台,选两页
中移动NFC手机钱包试用手记及对闪付、集合信用卡的杂感
中移动NFC手机钱包试用手记及对闪付、集合信用卡的杂感
其实,我选了已经持有实体卡的两家
中移动NFC手机钱包试用手记及对闪付、集合信用卡的杂感
中移动NFC手机钱包试用手记及对闪付、集合信用卡的杂感
中移动NFC手机钱包试用手记及对闪付、集合信用卡的杂感
想下载对应的银行应用并开通,目前要求已持有相关银行的实体卡,并绑定。
其性质相当于根据已有的客户资料,再给你空中实时发一张虚拟的闪付卡,选择充值,会从绑定的那张实体卡中扣款,圈存进入虚拟卡的账户。
请注意右边这张图,核心的应用是下载在sim卡里的,可能是经过硬件加密的,应该是安全体系上的考虑。
请注意左边这张图,我的中行卡左上角有个绿色的默认标,即默认闪付触发时从这张虚拟卡扣款。
请注意中间这张图,这张虚拟闪付卡,是跟我的中银精英白挂钩的,可见挂钩卡并不需要是芯片卡或者支持闪付的卡。
实际使用:
设置好这些后,就可以把手机当成一张闪付卡来使用,使用方式和闪付卡相同,不需要打开手机软件,不需要开屏幕。
按移动的介绍,即使手机关机,也可以支付。至于手机没电自动关机后是否可以支付,没有测试过。
另外,我用该手机在中石油加油站闪付成功,看收银员操作,流程和闪付相同,输金额,确认,手机感应,出单。
据收银员说,也需要再上传一下数据结算,和脱机闪付一样的特征,单月加油满600有羊毛。
一些总结出的感想和推论:
1.我开始以为,这只是移动牵头搞的平台,移动虽然NB,但建立生态系统谈何容易,能应用的最多是几家商户,薅点羊毛,炒个概念。但大家都看到了,其实这个东西的后台是银联,是通过NFC实现的银联闪付,这种方式兼容银联已经发的支持闪付(quickpass)的pos机。另,据我个人观察,在本地,其实支持quickpass的pos机普及率已经相当高,只是商户收银员还没有得到足够的培训。不过这个可以通过类似麦当劳的活动慢慢积累人气,当客户要求使用的多了,商户也会跟上形势的。
一个很好的例子就是,现在在宁波很多地方的收银看到pboc2.0的芯片卡,已经可以很自然用插卡的方式消费了。我相信芯片卡和闪付也会随着2015年,各银行停发磁条卡而得到推广。其实,就我目前身边的情况来看,新发银联卡已经越来越多的采用芯片卡了。
2.从移动钱包的模式,不难看出,这种方式已经具有了银联版多卡合一的雏形。NFC手机,提供了硬件平台,运营商的加密NFC-SIM提供了安全存储的空间(身份,核心应用,安全证书),银联提供了跟已有生态系统的接口,银行提供了平台上的应用。
相对于各个银行发的实体闪付卡,这种虚拟发卡方式减少了硬件成本(用户已持有的NFC手机),而提供更灵活的选择(多家银行的虚拟借记卡和贷记卡应用,某些城市还有公交应用可加载)。
特别是,相对于某些第三方商业公司(即使强大如苹果)需要搭建一个生态系统,银联还有一个巨大的体制优势,就是他在国内收单的近乎垄断的地位和已经形成的生态系统以及它这种半官半企的性质所得到的的政府的支持。
3.我们把几条信息结合起来看:早在PBOC标准提出的时候,就明确在电气规格上与EMV的兼容。近来我在本地观察到很多新装的pos,其密码键盘上同时有V,M,CUP,PAYWAVE,QUICKPASS标。从这些信息推测,在这类新pos上同时兼容EMV,CUP,以及各自的非接触支付方式已经没什么问题。从pos来讲,目前仅仅是为了商户方便。而从卡来讲,我相信技术上双标EMV/PBOC卡也不是什么障碍,只是因为存在着巨大的利益分歧。银联在等待机会,等待着自己在国内的pboc成熟的,等待着自己伸向海外的魔爪逐渐变长,等待着或许有一天,曾经的合作伙伴,现在对手,可能会再次成为合作伙伴。而这种技术上的兼容会使得一旦有这样的合作需要,可以使利益交换的硬件成本降到最低,而硬件成本低本身也可能是一个砝码。
4.关于all in 1银行卡,我个人相信,这对于目前的PBOC标准来说,在技术上没有特别大的问题,只是缺乏动力。想像一下,其实模型很简单,可以简化到,一个U盘,里面有不同的文件夹,你想获得那个文件夹的信息就打开哪个。至于文件夹如何加密,文件夹之间如何共享数据,又如何保证互不干涉,怎样避免别人未经授权的访问,这些都是目前技术可以解决的问题。
这不是我的设想,其实这是PBOC(中国人民银行)本身的想法,文件里的提法叫“金融IC卡”,这个提法更为广义,一张卡一个芯片不仅包含银行的应用,也可以包含社保(已经开始推广了),公交(也在试点了),驾驶证(牡丹畅通,宁波的牡丹畅通还可以刷公交)会员(我也有一张中行发的工会会员卡),甚至门禁(这个比较难,不是技术,是做这个的公司和标准太多,他们面对牛气的PBOC时不一定有合作空间)
所以我很期待,在将来,当各方利益能够划分平衡的时候,很可能会出现一张银联出品的all in 1卡,你可以去银行,或者通过自助设备,加载你目前持有卡片的虚拟应用,然后用电子切换的方式来选择插卡时用哪个账户。
至于all in 1的磁条卡,比如coin及其山寨品,本人不看好。首先是技术上有障碍,兼容老磁条的自读写磁条(我发明的词,就是不用读卡器就可以改变数据的磁条),至少在本人常识内,没有现成的解决方案,但也可能本人井底蛙,这个再议。假设没有现成的解决方案,现研制一种电-磁材料的话,其成本如何,是否值得在磁条卡这种已经用了30年的技术上续命。或者仅仅为了55刀的coin去研发一种基础材料是否值得。我觉得不值得,或者我觉得等IC卡普及后,在IC上动ALL IN 1的脑筋或者投钱更划算。其次,排除了技术上的障碍后,安全和法律风险也限制其应用。卡组织及银行很难正面认可其合法性,并愿意为其承担同实体磁条卡一样的责任,最多只是默许。尽管可以加入很多防盗技术,但没有得到卡组织及银行授权的方式,总会带来更多的法律问题,特别是在磁条复制盗刷已经很猖獗的情况下。我们不能寄希望于在某个国家,银行或者保险公司会承担盗刷损失而忽视磁条系统本身的缺陷,并且all in 1可能将这种缺陷放大。
5.手机钱包概念的乱局。
我文中举例的只是一种手机钱包——中国移动手机钱包,最近发现电信好像也在推类似的东西——翼支付。我还没有尝试,但我估计类型应该和移动的类似,也是要换一张专门的sim卡,用NFC作为通讯手段,后台的平台应该也是银联及各家银行。
手机钱包也好,各种NFC支付也好,包括一些虚拟支付方式,包括支付宝钱包,微信支付之类,甚至银联自己也有银联收银台之类。大家你方唱罢我登场,好不热闹。它们各自依托已经取得优势,拼命推广自己的方式,在方便消费者的同时,也让消费者云山雾罩。
想看清他们的真面目,我把他们大致分为两类:
1.软硬结合流,就是像上述中国移动手机钱包那种方式,有专用硬件加密,支付方式最后要对接到实体pos(例子里是用NFC实现闪付),充分利用已经存在的强大的实体pos生态系统。可能不仅仅局限于pos,一些城市已经开始试点NFC-SIM卡支持公交了,据本地移动说,去年12月份已经有支持公交的NFC-SIM卡放出来了,未来这个卡还可以支持公共自行车,估计地铁也不远了。
2.纯软件流,就像类似支付宝钱包,微信支付,银联收银台之类,其处理的只有数据,绑定的只是手机号和银行卡,支付请求从网络中来,支付结果返回到网络中去。当然,有时他们也打一些实体擦边球,比如NFC直接交换数据,声音支付,等等,但这些相比银联及其生态系统来说,太小儿科了。
对于这两种类型的手机钱包,我相信,在软硬结合流领域,只有渠道之争,而后台是抛不开银联和银行的,其他第三方支付公司想染指后台这个领域恐怕也很难。
而在纯软件流领域,群雄逐鹿才刚开始,最后鹿死谁手或者三分天下或者五代十国,也很难说。总之,我比较看好阿里系和企鹅系,因为他们各自在某些虚拟领域已经取得了先发的优势,这就像银联在实体领域一样。
6.NFC的一些补充
另几周以前,其实我以为NFC是个封闭的系统,但让我没想到的是,一些APP(比如卡卡联,支付宝钱包)可以通过NFC读取pboc2.0闪付卡的信息,这使我认识到其实NFC仅仅是一个通讯手段,而pboc2.0的闪付卡,除了核心信息的加密外,也包含了一些明码的信息。我们可以用NFC手机很方便的读取。比如最近10笔通过芯片(包括插卡,闪付消费)的交易信息。
7.一些题外话
上面的很多想法,其实我产生了一段时间,而刚好借这个机会通过实际应用,继续思考,而整理出来的。
它建立在我的一些应用心的和所搜集的资料之上,信息总是难免偏差,而以偏差的信息可能也难以得到正确的结论,所以也欢迎大家提出意见,纠正我的错误。
飞客首发,未经笔者授权,请勿转载

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zzbzerg 2014-3-7 18:30:01  | 显示全部楼层

补充一些关于one card和coin的内容

本帖最后由 zzbzerg 于 2014-3-8 15:19 编辑
补充一些新内容
关于国内的one card和国外的coin:
我今天又查了查,国内这个one card否认自己是山寨,并说coin只有一个宣传视频,一个概念,还在募集资金,没有原型机。
而one card,已经做出原型机,并且拥有关键技术——电磁线圈模拟技术(应该就是我提到的磁条模拟)的国际专利。
这条信息使我对one card的好感陡增,原因如下:
1.不管图片中的产品是CG的,还是真实的,至少它看起来更接近工程实际,因为电池和其他原因,有一部分比较厚,这看起来更真实。
2.吹牛也好,忽悠也好,one card敢面对实际,至少点明了技术壁垒——磁条模拟,并声称已申请国际专利,当然具体有待核实。
而对比coin,在我看到coin的视频时,觉得这其实就是个做的很专业的忽悠投资的概念视频,技术问题避而不谈,或许忽悠投资的视频就是这样吧。但我觉得,如果真有独门的技术来解决磁条模拟的问题,解决体积问题,放在忽悠视频里岂不是更有说服力?
3.one card说,初期主要还是针对会员卡,金融这块暂且不碰。这个尽管听起来有点令人失望——但显然比较实际。
拭目以待。
我会保持对one card的关注,我认为one card似乎比coin要靠谱一些。
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charlierui 2014-3-7 18:32:16  | 显示全部楼层
mark一下,看看lz的研究成果

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assytech 2014-3-7 18:42:59  | 显示全部楼层
一直搞不懂NFC和运营商有毛的关系。。手机支持标准协议和软件直接通讯了。为啥要和运营商发生关系?

禁止发言 鲜花57

写的有点啰嗦。
作为一个保守派,不需要持卡人额外确认并且能控制可消费额的支付手段,不敢用。
支持NFC功能的手机安装支付宝钱包后,目前可以读取任意一张闪付卡的卡号,总觉得自己是裸奔的……
点评 (1条)
noticeliu 发表于 2014-8-20 10:08 卡号。。。这距离都能直接看卡号了。。。。。

钻石会员 鲜花4

xxof 2014-3-7 18:46:52  | 显示全部楼层
题外话一个,sim卡内存空间10.82k,好像装4张卡就满了,sigh~

钻石会员 鲜花9

torero 2014-3-7 18:54:47  | 显示全部楼层
Base 北京,去年用的HTC One,7月份换了中国移动NFC-sim卡,号称拿手机又能当电子钱包,又能当公交一卡通。
羊毛情况:
招行:7月份绑定的招行,随手圈存了50块钱。大概9月份时,招行短信通知有个活动,只要激活招行电子账户,就有50块钱。没想到这个活动还追溯了,大概10月份获得了50块话费。(招行的羊毛真难得啊!)
同时招行电子现金如在1231之前有消费,还能给20块话费。找了家太平洋咖啡,刷了6.2元,次月招行又给充了20块钱。
中信:作为对比,中信就坑爹了,原来说只要下载就能送50元话费,俺1月份下载了,到现在还没收到羊毛。中信还有圈100送100话费的活动,鉴于之前的没兑现,也不打算再试了。
小结:帝都来讲,最大的问题是能刷NFC的地方太少。711不行,M记不行,星爸也不行。感觉很时髦的玩意在这些适合小额消费的地方都不行,造成产品受众和便利性的严重脱节。目前就只有太平洋咖啡能用,还剔除了西单、蓝色港湾等人流量大的地。我就在三元桥凤凰汇太平洋刷过6.2元,想刷还没地方刷。
特别提示:NFC卡还绑定了地铁卡,理论上说可以替代公交一卡通。但是在刷地铁时,至少1/3的时候会出问题,刷卡机总是读了卡了,但无法开闸,就被卡在闸机那,这在早高峰的时候,一堆人排队,刷不开会被骂。又得到人工补票口去renew手机,窗口那排队排到死。所以当公交卡也不方便。
反正我觉得,截至目前,NFC-sim卡在北京是个相当失败的产品。
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钻石会员 鲜花1230

assytech 发表于 2014-3-7 18:42
一直搞不懂NFC和运营商有毛的关系。。手机支持标准协议和软件直接通讯了。为啥要和运营商发生关系?
估计主要是安全考虑吧,通过特殊SIM卡存加密和敏感信息,硬件的东西破解相对难一些,要是都在本机内存,root后怎么样难说

钻石会员 鲜花57

咱木司 2014-3-7 19:33:03  | 显示全部楼层
圈存消费,没积分啊。。。干嘛用
东航金卡,浦发AE白,招行经典白,工行魔都白,中信亚万白,广发臻尚白,建行一堆小白,作为一年忙来忙去到手只有20几砖的丝,我觉得银行对我不错,要知道感恩,要有素质,不要一天到晚撕银行。。。

钻石会员 鲜花1230

pk133 发表于 2014-3-7 18:46
写的有点啰嗦。
作为一个保守派,不需要持卡人额外确认并且能控制可消费额的支付手段,不敢用。
支持NFC功 ...
这个就是小额支付便利性和安全性的妥协了,可消费额当然可以控制,看感应器屏幕啊,和你刷卡一样的。另外这个免密是闪付脱机消费的机制,不喜脱机可以用联机输密非接触消费。其实NFC只是遵从了类似的闪付标准而已用于小额支付。我文章的本意还是引申的多卡合一的雏形。
另外,那个信息应该是闪付卡故意不加密的,除了近10笔交易金额(只有金额没有商户)比较敏感外,其他都是卡面的信息。如果你的卡失去控制,磁条和CVV比闪付的公开信息更加敏感

钻石会员 鲜花1230

torero 发表于 2014-3-7 18:54
Base 北京,去年用的HTC One,7月份换了中国移动NFC-sim卡,号称拿手机又能当电子钱包,又能当公交一卡通。 ...
目前的整个闪付的使用环境都不好,这个是事实。但其实很多地方硬件支持,但收银员一问三不知,这个只能慢慢来了。你说的情况我也在宁波遇到过,刚开始牡丹畅通市民卡开始支持公交时反应时间相当长,后来升级了几次公交机器后就好了。这个只能靠时间了。其实我的本意还是支持这种ALL IN 1的雏形,看好其发展趋势

钻石会员 鲜花1230

xxof 发表于 2014-3-7 18:46
题外话一个,sim卡内存空间10.82k,好像装4张卡就满了,sigh~
我下了2张,您在仔细看下,应该不小于8张

白金会员 鲜花6

修正,是加油站累计刷700块次月送50中石油油卡。
nfc年底推广的时候,宁波应该是全国力度最大的一个,经过那些个活动,我把nfc各个方面都玩转了一遍。
有观众的话,可以写一篇长篇,希望可以给楼主做补充。
这里先写一些亮点:中国银行的SWP-SIM卡,移动主厅都有办理,黄色卡面(光大也有黄色卡面的,别搞错了)这个卡是唯一一种nfc卡种里面内置市民卡实名应用的卡,简单的说是可以刷公交的nfc卡。办理成功可以获赠如本地中行信用卡开卡获得的开卡礼--30元绿姿电子券。还有每天刷一次公交获赠1元话费--小羊毛比没有好吧。最牛的是中行员工开此卡可以获得500话费,好多中行网点都不知道。
接下来玩的是多卡应用,搞过活动的有招行,中信,浦发等。招行和浦发是全国活动,其中浦发宁波还有单独活动送50话费好像,居然是叠加优惠,不与总行互斥。期间还有光大的送200元话费营销活动,建行开卡送电影票活动,中信刷100元nfc获得etc设备。
最早期的白色nfc卡只能安装3个银行卡,因为那批卡内存只有4k,现在内存打了点,但是也不足以放下所有银行卡应用。这里特别提一下,招行和浦发是深入定制的app应用,几乎很少占用储存空间,建议最后安装,先安装活动给力的银行。我最多安装了五六家银行应用,没见过更多的。
当时安装这么多银行应用还有个原因,搞活动的卖场每天可以用1元刷电影票或者蛋糕券,或者星巴克券。所以我每天路过都尽可能刷满回来,呵呵。
最后需要注意,中移动推广这个nfc的目的是希望借助自身sim卡绑架移动支付端入口,羊毛真心一抓一大把。不过跟滴滴和快的比起来,不是一个数量级。大家目的其实都是想抢占市场而已。还有,他们宣称的必须用移动定制手机也是纯属胡扯:我用的Verizon i605(note2)照样通刷所有机器,包括公交。下面是当时看到测试通过的机型列表:小米2A,三星note2-3(日版不带NFC除外,联通也可以),三星s3-4,htc好像是one以上(max听过可以),小米3刷定制开发者固件也可以。鉴定无法通过的机型有我去年920及以上全系列WP机型,包括我正在打字的1520;水果所有机型均不带nfc;谷歌亲儿子nexus随便什么版本因为默认是google wallet,无法通过swp-sim接入--这也是微软WP系统同样带nfc却无法刷过的原因。比较奇葩的是黑莓nfc手机可以刷过,但是没有安卓应用,无法切换不同的银行卡来支付。
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白金会员 鲜花6

这个卡应该是今后的主流,我因为年前更换了4g卡,暂时没玩下去;不过北京移动已经开始上线NFC 4g双功能卡,本地暂时没听说有这个卡。
另外电信2月14日开始测试的4g手机卡,也是4g+nfc双功能,而且一旦电信fdd牌照下发,全国就全部可以更换这个卡了。

白金会员 鲜花6

移动网维部门的人确实说过这个卡可以自己加入门禁功能,我很感兴趣;他说已经写入了自己移动公司的门禁信息,这样的话,我也可以如法炮制写入自己公司的地下车库门禁,NFC非常给力!

蓝钻会员 鲜花166

55555666666 2014-3-7 20:29:43  | 显示全部楼层
完全不会用!NFC SIM卡根本就不给办理

钻石会员 鲜花6

无国 2014-3-7 20:31:08  | 显示全部楼层
早就该这样了 我那个大卡包一次无意中拿出来 吓了我同事 还有公交卡 专门去充值该是多me蛋疼的事情

钻石会员 鲜花1230

jackshell 发表于 2014-3-7 20:13
移动网维部门的人确实说过这个卡可以自己加入门禁功能,我很感兴趣;他说已经写入了自己移动公司的门禁信息, ...
我抛砖引来玉了,你这个可以算上NFCSIM的详细应用评测了,相当赞。
我也听说最近4G和NFC有冲突,正在解决中。
还有我貌似也收到30绿姿西饼,不过我没听移动MM忽悠办银行卡,我就是绑定了一张原有的信用卡。期待能加入更多功能应用,不过写卡器不太好找吧

钻石会员 鲜花1

w2000bird 2014-3-7 20:33:03  | 显示全部楼层
好文章!nfc应该是个趋势。

蓝钻会员 鲜花1062

qwertyuiopasdfg 2014-3-7 20:42:16  | 显示全部楼层
assytech 发表于 2014-3-7 18:42
一直搞不懂NFC和运营商有毛的关系。。手机支持标准协议和软件直接通讯了。为啥要和运营商发生关系?
运营商有两个渠道:
1、抛开银行而使用话费池进行支付
2、通过SIM卡或者贴式NFC设备来支持非原生NFC移动设备
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