碎碎念的攻略帖：岁在庚子-申卡元年杂记（上篇）

一、前言

2020，岁在庚子。历史上，庚子年是不平凡的，这是近代史的开端，是百年名校的发源。而于我，这一年同样是一个新的开始，即是我的申卡、用卡元年。过去一年，得益于飞客诸多前辈的经验，少走了一些弯路。值春节假期写下本文，分享一些自己申卡与用卡的心得。为了更全面的分享自己的感受，也为了方便各位卡友利用碎片化时间阅读，本文将分为上、下两篇发布。上篇将申卡日期截止到2020年12月31日，涉及招行、汇丰、工行三家银行。由于我的申卡这段旅程始于招行，便将此文发布于招行板块。文中思路想法，均为个人感悟，若有错漏之处请各位批评指正。

二、申卡思路

许多年前，曾于一篇文章看到一项关于购物的观点，即“我喜欢、我需要、我适合”。我以为，这“九字真言”同样适用于我们申卡与用卡。

1、我喜欢，即申卡与用卡应当从自己的喜好出发，做出自己独立的判断。无论是权益或颜值，我想大家申卡时总会有被吸引的点。如果一张卡片仅是银行理财经理或卡员上门推荐，或是为了帮助亲朋完成邀请任务，那我个人是不太推荐申卡的。原因是，自己不喜欢的事情，不会愿意用心去经营，信用卡的世界纷繁复杂、五花八门，但每个人可以经营卡片的精力是有限的。因此，把精力留给自己真正喜欢的卡，我认为是首要的一点。

2、我需要，即卡片的权益和福利刚好满足我的生活所需。个人以为，申卡与用卡的目的，都是为了更加便利的生活或美好的生活。无论是商旅权益的礼宾车、休息室，是日常饭票的小羊毛，或是可以兑换航空里程、酒店积分等等，都需要从个人实际需要出发来考量。若是因为某张信用卡创造伪需求，而带来了相应的额外成本，个人看来可能反而不值。

3、我适合，即持卡收益大于用卡成本。这与前述的“我需要”其实是一脉相承的，因为卡片的权益和福利，都一定会有一定的用卡成本，这种成本可能是时间成本（如需要计算刷卡笔数、探索可以累积积分的交易渠道和类型），也可能是直接的经济成本（如刚性年费）。如果很少出门，那可能主要申请用来换里程的卡片就未必适合；如果只是为了饭票的小羊毛，申请一张没有年费或可以简单达标免年费的卡片自然是最为省心的首选。

三、持卡与用卡心得

本部分的行文顺序，将按照个人的申卡顺序叙述，以便各位卡友参考先后顺序可能带来的影响。为方便部分像我去年此时一样处于申卡小白阶段的卡友阅读，我将在行文中提及每张卡片在银行的正式名称，并与简称对应，带来的阅读繁琐之处请各位老卡友见谅。楼主个人基本情况如下，供卡友申卡参考：目前就职于某依靠人海战术创收的律师事务所的北京总部，税前工资只有8k，有五险一金，名下无车，有一套房产（但在申请中从未使用过）。

（一）招商银行：申卡小白的扬帆之处

固定额度：100k

持卡情况：金葵花+黑羊+AE白+AE金&绿+Visa Signature全币+Mastercard World全币

1、金葵花卡

2020年3月初，适时有一笔过桥流水的100砖入账，被网点致电邀请办理金葵花。因为招行是工资代发行，即便砖数不达标也不需要缴纳金葵花管理费，考虑当时也有申请信用卡的需求，因此便同意了网点的邀请。（当时年少无知，不知道办理金葵花时其实可以选择一些礼品，后来错过也未有机会再补得，后来的同学们记得及时问一下升级金葵花后的客户经理，领取一下相应的小福利。）

金葵花主要的福利，我个人用到过的就是在银行办理业务可以有专门的办理区域，有专门的电话服务专线，以及国内转账免收手续费、跨境转账也可以免收一部分手续费用。另外，如果需要理财经理推荐产品，他们也可以为你做理财规划。（当然即便你不需要，他们也会经常发微信给你的。）金葵花也有易登机权益，积分可以兑换贵宾厅，弥补招行百夫长白金卡的不足。但适时的砖只是流水钱，后来我也只维持了达标的砖数，累积的易登机积分基本可以忽略不计了。如果同学们有大量砖在招行，那么易登机积分也还是可以有些用处的，具体可以搜索金葵权益界面查询到。

2、银联Young青年卡黑色金卡（黑羊）

2020年3月底，搬砖升级金葵花后一个月，我开始了正式的申卡历程。彼时楼主因为疫情还没办正式入职手续，暂时还是律所卑微的实习生，但好在实习生的劳务报酬（严谨）也是招行工资代发的形式发放，因此在招行系统中属于工资代发客户，同时招行有过桥流水的100砖加持，并且作为吃货觊觎周三五折很久。因此，首卡（不算工行牡丹交通卡）选择了申请招行信用卡。

选择黑羊卡的原因主要有三点：1、黑羊卡对申请人有年龄限制，去年申请时22周岁刚好符合黑羊的目标用户群；2、黑羊卡级别为金卡，可以刷6笔免年费，生日月有双倍积分，新户刷卡达标还可以得一个行李箱（现在放办公室用来挪腾案卷材料）；3、黑羊卡卡面比白羊更得我心（年轻人总是爱慕虚荣。。）

黑羊申卡还算顺利，因为是首卡，当时还算实习也没有社保公积金，所以还是审核了几天。在坛子里检索学习到了“经典时间”和“厕所大法”，记得看到时间对的那一天特别开心，下卡后固定额度50k。

这张卡从去年3月到7月一直是我唯一刷的信用卡（再次年少无知），招行每满20元积1分的政策，以及初来乍到不知道招行微信支付需要领积分资格，无疑让我浪费了一些积分，但好在年少无知的我并不是大老板，没有什么消费能力，因此也没有太大的损失。

3、AE百夫长白金卡（招行AE白）

2020年7月，过桥流水的100砖仍然幸运的躺在我的账户里。鉴于个人出差频次增加，2019年白金挑战的万豪会员有了50n保级的可能性，于是我开始研究能否申请一张商旅类型的白金卡。由于此时仍然没有社保公积金，于是我仍然把申卡目标锁定在了招行的范围。进入我视野的是AE白、经典白和钻石卡。

由于年少无知，钻石卡作为亲子卡自然首先被pass。在AE白和经典白之间，我最终选择了AE白，主要原因有几点：1、虽然AE白刚性年费3600，但是有无限可带1人的cip、本人无限pp，比较适合商旅出行（且可以带团队同行的律师进休息室坐小车）；2、由于开始考虑保级万豪常旅客计划，AE白能以3000:6000的比例兑换万豪积分，理想情况可以消费10:1累积万豪积分；3、生日十倍积分不需要报名，拯救懒癌患者；4、FHR酒店计划，年少无知的时候很心仪这个计划，但实际持卡至今一次都没用过，关于这个计划有兴趣的小白卡友去酒店板块找吧，会详细很多。如果选择了经典白，那么虽然可以用积分抵扣年费，但会缺少前述的一些权益，并且这些积分于我而言换成万豪积分也具备一定的价值。综上，我选择了申请AE白。

招行彼时要求首张白金卡线下进件，于是楼主在一个周末的清晨，坐了20站地铁，从西北四环跑到了东南二环的网点，终于与我的理财经理见了面。为什么这么远呢？因为楼主的律所不知道为什么跟这个银行有合作（工资代发的双刃剑）。理财经理是一位30岁上下的小姐姐，小姐姐问我有没有社保公积金或者工卡名片邮箱，我回答一概没有。她默默记下了实际情况，pad进件，并答应帮我备注优质企业。

大概等待了两星期左右，审核时间变动了三四次，才终于有一天出现了经典时间，下卡后固定额度涨到100k。嗯，从此之后我申请几次提升固定额度，就再没成功过了。

招行AE白的权益还算丰富，如果玩万豪常旅客、出差很多，还是基本可以维持票价。个人觉得想赚回年费是很困难的，但用卡的目的是美好生活，体检、洗牙、招行300酒店、换万豪积分、延误险（提前取消也可以赔100元，但延误3小时只赔600元略少），以及cip的体验（部分城市为vip，楼主体验过天津、重庆、深圳、长沙），以及可以绑定希尔顿金卡（行政待遇卡、饭卡）、万豪金卡（没用）、丽笙金卡（凑数会籍），综合性也还算能打。另外，这张卡颜值还是蛮高。另外的另外，招行AE白的客服真的非常万能，跟AE白本身没关系的问题，热线也全都能解决，楼主有次中了霸王餐，提前预定结果饭店说不能用，AE白的小姐姐半小时就解决好了，饭店的经理还打电话来赔礼道歉- -总之，申请到AE白之后，对招行也就没有更多执念了。钻石卡后来被邀请过，但没有申请，毕竟已经有一个3600的门票了。

4、Visa全币种国际信用卡、万事达全币种国际信用卡

楼主2020年7月申请到AE白之后，考虑到想丰富一下卡组织，发现万事达全币（招行金卡级别，万事达World世界卡级别）、Visa全币（招行金卡级别，Visa Signature御玺卡级别）都是终身免年费，于是当月都顺手申请，以备卡组织有专门的活动。由于有AE白在前，这两张卡都是申请当天批卡。Visa其实申请至今都没有用过，万事达则赶上了去年的万事达消费大挑战，每个月充值美国亚马逊账户，攒下了30次游泳健身并且换了180块钱的话费，也算真正第一次用信用卡薅到羊毛。

5、招商银行美国运通百夫长金卡（AE金）&招商银行美国运通百夫长绿卡（AE绿）

2020年7月完成了招行上述5卡的申请后，楼主其实消停了一段时间。直到有一天在坛子上发现招行发了美运单标卡，立刻申请了两张老版有银联标的卡片作为书签纪念（当天核准，没有激活直接销卡）和两张新版的卡片。但首次申请时新版绿卡没有被批准，只有金卡获批。这两张卡如果是新户可以换1晚希尔顿的住宿，如果是老户也有别的持卡，感觉用处不大。两张卡都是刷6笔免年费，最近美运在搞单标人民币卡绑定云闪付给随机红包和支付宝满37元返3.7元红包的活动，于是前几日顺手再次申请绿卡当天获批。（这也是为什么照片里没有绿卡，因为拍照的那天绿卡还没到手）

招行小结：

1、招行真的不适合作为主刷（参加月月小锦鲤活动领2000分的消费满额的大老板或者组团互助的小伙伴除外，我比较穷也比较懒），第一是每满20元积1分的政策非常浪费消费积分，第二是有更多获取积分的途径。

2、个人当前招行积分的来路：招行app每日签到（去年有段时间掌上生活app每日签到也有）、支付宝招行官方号每日签到、微信招行公主号每日签到；每日答题、周末答题，感谢坛子上总有雷锋同志搬运答案。鉴于个人游戏水平低下，一般不玩游戏赚分。

3、积分用途，因为持卡AE白，所以都是每满3000分就换6000万豪积分使用。

后续：

楼主2020年8月开始有社保、公积金和工卡、名片，但因为此后有一段时间专心换万豪分，流水的100砖也物归原主，楼主暂时将唯一持卡的招行作为了主刷（没错，年少无知），直到申卡的征程在2020年11月开启了新的篇章。

（二）汇丰银行：傲娇的狮子王

固定额度：50k持卡情况：中国内地&中国香港&美国卓越理财借记卡（紫狮子）+中国内地汇丰卓旅（黑狮子）

1、中国内地&中国香港&美国卓越理财借记卡

2020年9月，考虑到未来留学的计划，想提前开立香港和美国的账户。但由于众所周知的原因，目前全球旅行严重受限，因此身在国内只能寻求外资银行的见证开户实现目标。由于年少无知，首先咨询了内地银行，发现要么无法开户（比如中银），要么需要净资产500万或者上市公司董监高（永隆银行），咨询过后我感觉希望即将破灭的时候，忽然想到外资银行或许可以。咨询之下，对比汇丰、渣打和恒生，最终还是选择了汇丰（虽然总感觉内地汇丰吃枣药丸）。

内地账户开户不复杂，去开个账户，然后又靠一笔过桥流水搬了50砖，升级内地卓越理财账户。由于汇丰环球账户的政策是一地卓越理财，环球体系的关联账户都自动成为卓越理财账户（但有些地区可能不是汇丰环球体系，比如中国澳门的汇丰就是独立的，因为他们没有卓越理财），因此可以免除见证开户的费用之类。香港开户需要港澳通行证（不需要有效签注，只要证件在有效期6个月还是多久以上就可以），美国开户需要护照和美国签证（近期似乎美国见证开户有变化，建议有兴趣的飞友先咨询下汇丰中国）。美国开户很快，大概前后五天就开户成功，10月就收到卡片激活了（国际长途激活，心痛）。但香港开户真的非常慢，开户就需要1个月才能收到卡片（也要国际长途电话激活，心痛），并且汇丰香港的ATM密码是随后单独寄送的，寄送也要半个多月，悲剧的是楼主密码锁了申请了重新寄送，11月中旬汇丰香港打电话和我确认，到现在都没收到。申请香港见证开户的卡友，务必耐心等ATM的密码到了再去开网银，不然第二次寄送密码就会从DHL变成平邮，不知还要等多久。

2、汇丰卓越理财旅行信用卡（黑狮子）

去年有一段时间，汇丰东航的联名卡在坛子非常火爆。于是楼主在汇丰东航和汇丰卓旅之间纠结很久，最终还是选择了汇丰卓旅。原因主要是：1、汇丰中国目前的政策仍然是终身一卡，因此想一步到位，直接尝试申请汇丰中国的卡（银联钻石+World Elite世界之极）；2、汇丰卓旅卡年费3600，但可以30万积分抵扣（去年楼主申请时可以刷卡达标送25万开户礼），申卡前3个月卓越理财达标50砖首年年费7折，次年起万事达世界之级消费5k美金可以年费7折，那么7折后的年费是2520元，其实只比汇丰东航白金卡的2000年费多520元。楼主一般用飞猪信用住付酒店费用，也没有车不需要加油，同时由于持有海航老金鹿卡、base北京也不太有机会坐东航，所以东航卡不太适合我；3、汇丰卓旅的国际公务舱半价很可能有用武之地，并且平时满5888元次月免费礼宾车（商务7座）、满2888元次月2张9元电影票，每年8次境内外龙腾、每年5张携程指定酒店-300券，以及非常午餐、非常周末等等小羊毛，以及时不时出现的消费满额返现or选礼物的小活动，以及银联钻石cip、1元礼宾车等福利，也算综合起来能打。另外，汇丰卓旅每消费1元可以累积1分，10:1兑换亚万、英航、东航里程（有时亚万、英航还有加赠活动），也算是相对比较稳健。

楼主2020年9月初搬砖下卓越理财后，2020年11月初网申汇丰卓旅，大约两星期下卡，额度50k。亲测9月初搬砖、11月申卡，也可以直接给卓旅首年年费7折，会在第二个月的账单计入。

汇丰小结：目前每个月汇丰就是基本刷到5888元水一个接送机和2张电影票（其实还有下午茶或自助餐的两人同行一人免单，但楼主太胖了就不去了）。如果有消费满额活动，恰好也有一些刚需（比如出差），有机会也可以参加，比如今年1月的狮子头、200刷卡金和马克杯组合，今年2月的康宁三件套。

后续：汇丰基本所有支付渠道都可以累积积分，并且白天的消费次日就能入账，整体比招行更有效率，也更加稳健，所以2020年11月下卡后被作为主刷卡，替代了招行。但因为刷卡活动主要靠满额，因此在不久之后又惨遭楼主抛弃了。

（三）中国工商银行：人生首张信用卡的缘分

固定额度：50k

持卡情况：国贸香白+牡丹交通卡

1、牡丹交通卡

其实严格意义上讲，工行才是我人生中第一张信用卡，相信很多朋友也是一样。因为曾经考完驾照后，必须去工行办一张牡丹交通卡，以作罚款之用。虽然2017年拿到驾照，但因为一直没有开车的需要，所以迟迟没办，直到2019年春季才有一天去办了牡丹交通卡。当时还是学生，但也可以申请500块的额度，申请后顺利批卡。虽然这是一张普卡，但楼主直到今天也还保留着，在申请国贸香白之前，还是用它参加过好几次微信吃饭满减的活动（比如海底捞300-100）。而且毕竟是第一张信用卡，也还是很有纪念意义。这张卡长期额度都是500块，大概是我申请招行AE之后，大妈主动提额到了10k。

2、香格里拉白金卡（国贸扫码注册、年费特殊的国贸香白）

2020年12月下旬，楼主有一天和老朋友微信聊天，才知道原来觊觎已久的香白有一种神奇的物种，叫做国贸香白。楼主恰好base北京，并且也有国贸商城的金卡会员（有次陪朋友去买礼物，朋友自己不想办卡，为了不浪费就让我办了一张），于是在坛子善用了搜索功能，找到了“满分的爱”活动界面，扫码申请。2020年12月31日，幸运获批，成功踩到活动结束的尾巴，下卡额度50k。2021年2月，发现年费已经更新，首年免年费，有效期内刷15笔免年费。另外，虽然是去年年底申请的，大妈行也还是厚道的给了7点爱享值。

由于下卡后除了15笔从来没用过，这里就不班门弄斧讲用卡心得了。但提醒卡友一下，香白似乎需要线下刷卡才有积分（如果说错了请指正）。

后续：下卡后一直随身携带，但因为新年以来没有出差，暂时还没派上用场。但作为吃货，对高铁吃饭还是很有兴趣的。

本文上篇小结：如果您阅读至此处，衷心感谢您阅读这5000多字的时间。若能对您的申卡、用卡有一点小小的帮助，更是倍加荣幸，若能收到阁下的花花即是最大支持。我不是公众号写手，只是一个受惠于前辈们经验心得的卡友，也希望与后来的卡友分享一些经验。本文若有错漏之处，还请批评指正，以便我及时修改。本文下篇将涉及广发、民生和交行三家银行，申卡日期始于2021年1月初。祝各位看官新年快乐！

才写了三行，已然感到楼主是个狠角色

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问一下LZ，汇丰海外账户的50w有时间要求吗？还是说转进去就行？打电话客服办理还是去汇丰网点？

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猛男！ 发表于 2021-2-16 01:32

问一下LZ，汇丰海外账户的50w有时间要求吗？还是说转进去就行？打电话客服办理还是去汇丰网点？

首先开内地账户必须在网点，当天存进去第二天就是卓越理财账户。海外账户有些也需要去一趟网点才能开。我当时美国/香港有一个是专门跑了网点的，似乎是美国。开立账户的时候是卓越理财账户就可以，开完之后理论上可以撤砖，但撤砖后理论上每个账户都要收管理费，内地似乎是300软妹币一个月。我个人没有肉测过，坛子里汇丰帖子也少，如果有撤砖的打算最好咨询下环球账户部门，或者到时候问一下你的客户经理。汇丰的理财产品不行，人员流动性也有点大，建议对比一下再决定。另外美国账户之前有段时间传言不能开了，不知道恢复了没有。供参考。

magicinair 发表于 2021-2-16 01:23

才写了三行，已然感到楼主是个狠角色

一共也只有6行，本想一次性写完，但太晚了写不动了，也不想虎头蛇尾，过两日再写好了。

优秀馃尮馃尮汇丰黑狮子挺中意的...好奇的问下啊，如果**年费，在不搬砖的情况下能开下卡么

阿拉密斯少校 发表于 2021-2-16 02:14

优秀馃尮馃尮汇丰黑狮子挺中意的...好奇的问下啊，如果**年费，在不搬砖的情况下能开下卡么

理论上要求必须申卡时是卓越理财客户并年满22周岁

评论内容不可见

我是大妈自己主动给我变成1w的，基本没刷过

Jagermeister 发表于 2021-2-16 01:46

一共也只有6行，本想一次性写完，但太晚了写不动了，也不想虎头蛇尾，过两日再写好了。

看了前三“行”，已然感觉到楼主是个狠角色

恭喜

花花送上！楼主文采不错！

非常詳細的描述，特別是匯豐的部分

关键词，过桥资金，馃憤。深受启发。

好详细，收藏

参加雇员计划开的汇丰，也不知道汇丰只能开一张卡，随便开了生活卡，目前后悔中，准备销卡了

优秀

剩下三张额度咋样，感觉汇丰和工商额度一般，再加三行，感觉可以销卡几张