农信系统的冷门知识——农信银系统

前言：近两年在国内各地游走，经常能看到以本地（县名）命名的农商银行和农村信用社。正好今年毕业后进入农信系统工作，便进行了一些研究，挖了挖这些农信社背后的庞大系统和网络。都是一些冷门知识，感兴趣的话不妨了解一下。[htitle=一、,农信系统基本概况]全国各地的农信机构，网点数量超过八万家。每一个基层行政机构都有农商行/农信社。基本上绝大部分的县级农信社均为独立法人，但归属省级联社管理。

例如：河北省廊坊市三河市的三河农商银行和河北省廊坊市大厂回族自治县的大厂农商银行虽同属河北省农村信用社联合社，但是都是独立法人。

这些大大小小的农商银行/农信社，覆盖了全国每一个乡镇，是农村地区百姓办理金融业务的最便捷的渠道。

河北省三河市高楼镇的三河农商银行

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一、 农信社之间的支付清算系统

农信社的网点覆盖虽然广，但却归属各个不同的法人，比如陕西信合的所有网点均在陕西境内，其他地区均无陕西信合网点。一直有资金汇路不畅，支付渠道阻碍较大等问题。因此农信社之间需要联网，需要有一套支付清算系统，即农信银支付清算系统。该系统由农信银资金清算中心负责开发和运营，实现八万家农信社营业网点全面联网。农信银中心由30家省级联社和深圳农商银行共同发起成立，主要为这些成员单位提供支付清算业务。同时也提供其他科技服务，帮助成员单位进行提升科技力量。

从A农信社往B农信社汇款，走的汇路默认是农信银系统，解决了农民进城，资金留乡的问题。

[htitle=三、,农信社的科技发展情况]先说明一下，这里的科技水平，我简单的与网上银行、手机银行划等号。由于各家联社的业务范围不一，有的联社有信用卡业务，有的有理财业务，因此不做考量。

第一梯队：自建系统

例如北京、上海、浙江、广东、江苏等经济较发达地区的省级联社，均有自建网上银行、手机银行渠道平台。自建系统可以进行针对性的系统开发，根据自己的需求进行个性化开发。

再顺便说一下，全国上上下下那么多网银、手机银行，其实供应商就那么几家，很少有由内到外自主研发的。因此不一定说自建系统就一定更先进、更好用，北农商就是个反例。

第二梯队：共享系统

农信银（还是那个做支付清算系统的）开发了一套共享网上银行、手机银行系统。成员单位可以选择接入该系统从而直接拥有一个还不错的网上银行和手机银行系统。比如河北、内蒙古、湖南、湖北、辽宁、吉林、广西、陕西、山西、青海、甘肃、宁夏、黑龙江、海南、河南、四川等等用的都是同一套系统，只不过LOGO、配色等信息不一样。

当然，这套共享系统是全功能等，选择接入的联社根据自身业务选择使用某些功能，因此即使是同一套系统，功能也是有些差异的。

最近，新一代共享网上银行、手机银行上线了，各个省份正在继续切换当中，目前对私系统辽宁、湖北已经全量切换。新平台界面更好看，体验更好，希望有上述地区账户的朋友们可以体验一下。

第三梯队：还没有研究到......

北农商自建的手机银行App

河北农信App目前还是老版本

湖北农信App已经切换到新版

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二、 网联、大小额系统、征信系统的接入

前几年，断直联，要想使用微信支付宝付款，必须接入网联。除此之外，还有百行征信、人行大小额系统也需要进行接入。

全国两千多家农信机构法人，接入这些金融基础设施的成本是高昂的，无论是对农信机构，还是对这些平台来说，这种多对多的模式是十分复杂的。

农信银中心（就是那个又做支付清算，又做网银手银的）做了一套“一点接入”平台。简而言之就是将多对多的模式，变成了多对一对多的模式。

再往后可能涉及一些技术知识了，我尽量讲的通俗易懂。

以农信社的视角；每一个系统都有自己的报文规范，需要农信社对每一个系统进行适配开发。例如银行发网联的报文是A，发百行征信的报文是B，A和B的报文规范不统一，未来随着接入系统数量的增多，这会是一个很庞大的任务。全国那么多家农信机构，这些工作需要在不同的农信机构重复进行N次。

以各平台的视角：那么多家地方性中小农信社接入，系统配置起来也是个十分庞大的任务。这些工作也要在各个金融平台重复N次。

农信银一点接入，通俗讲就是代理接入，农信银以自己的身份接入各大平台，然后统一报文规范。各个农信机构再接入农信银一点接入平台这一个平台，就相当于接入了N个平台。这样做减轻了农信社和金融平台的工作量，也一定程度降低了各平台的手续费（毕竟抱团之后量变大了）

三、 总结

论体量，农信系统总规模（网点数量）是邮储的两倍，是大妈行的四倍，是真真切切扎根农村，服务三农，普惠金融。虽然总体上科技水平落后于四大行和各商业银行，但也一直在奋力追赶，不被时代落下。我自己作为河北农信的用户也在期待河北新一代网银和手机银行的上线。

本篇均为本人结合公开资料，3个月的工作经验等资源整合编写，如有疏忽错误还请批评指正。

长见识了，楼主好强！

厉害，最喜欢看这种干货，希望楼主以后多分享这种干货

不得不说楼主是一个会专研的人。不像有些人就只看着手头的活。

最近刚办了农信，确实遍布大江南北

不错

北农商和北京银行APP竟然一模一样

牛

忍不住点赞

厉害

厉害

分析的非常全面了

这是干货，送花！

好文 学习了

三河农商有信用卡业务吗？

很不错，再说说管理体制

post_deleted

注定发财 发表于 2020-10-29 08:32

三河农商有信用卡业务吗？

好像没有唉

评论内容不可见

通兑通存已经实现了，手续费看各地区政策。京津冀农银通卡在京津冀农商行是免手续费等。