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死理性派的用卡思考(一)大妈老矣,尚能饭否——新政策下的工行大白金

2021-1-25 11:31 | 作者: lbear2001 | 查看: 4765| 评论: 113| 原帖 |赞:  13

摘要: 上一篇扯了大段废话,主要是想说清楚一个很浅显的道理,“你的消费是有价值的”。这篇开始,正式讨论具体的卡片,今天从工行开始。其实我一直对于工行不是太感冒,毕竟消费20W对于普通人压力不算小,拿到的权益里除 ...
上一篇扯了大段废话,主要是想说清楚一个很浅显的道理,“你的消费是有价值的”。这篇开始,正式讨论具体的卡片,今天从工行开始。
其实我一直对于工行不是太感冒,毕竟消费20W对于普通人压力不算小,拿到的权益里除了无限龙腾,其它的实在不怎么匹配这20W的消费。而对于无限龙腾没那么渴望的我,自然对它评价不那么高。不过2020年大刀太多,先是中行三剑客被砍,光大线下积分也被砍,加上年底时候工行搞消费返现,让我突然觉得工行有点香了。没曾想香了没多久,大妈的大刀也接踵而至,无限龙腾也被一刀砍掉。这篇我们就来讨论一下,纷繁复杂的刀下,工行的大白金是个什么状态。
有一个冷知识,工行的年费除了直接刚性和刷免之外,还有积分兑换(16W积分换主卡,8W积分换副卡)第三种方式。之前我提过很多次,不过由于刷免诱惑力太大,这个方式就不怎么讨喜。现在20W刷免不再有额外收益,16W积分换年费就值得单独拿出来说说了。此外,既然要用积分换年费了,另一张工行不起眼的卡片也值得拿出来说一下了:工行星座卡,生日当天消费10倍积分,上限5.55W。
核算之前,先讨论两个问题。
1.        工行无限龙腾的价值
为了核算成本收益,找到最合适的持卡方案,我们先来计算一下无限龙腾的价值。详细地说,无限龙腾指本人无限次龙腾贵宾厅+最多48次龙腾餐食(每月4次)。由于有一些大白金可以提供免费的自营贵宾厅(例如:工行自己的大白金主卡+副卡就有覆盖面尚可的自营贵宾厅,无门槛的广发水白也可以做辅助),因此无限贵宾厅的价值其实并不大,我们笼统按100元计。龙腾餐食按30/次计。
    1.1 空中飞人:餐食用满。价值约1.6K.
    1.2. 拖家带口家庭出行:按照正常每年2~3次旅行计,每次旅行加上可能的中转,2~3次乘机,每次2~4人出行。对于餐食的需求大概10~30次。但是由于每月至多四次的限制,实际上能提供的上限是24次(三次出行跨月),我们折扣按18次计,价值共580元。
    1.3. 单身出行:按每年4~6次出行计,每次出行需求用满4次,共24次,价值700.
个人觉得拖家带口的情况可能更常见一点(实际上是我属于这种情况),下面的分析也以这个模式为主,其它的大家自己核算,大同小异。那差不多可以认为这部分价值约600元
2.        20W积分换无限龙腾是否划算?
假如我们不考虑积分的来源,真的有20W积分,要不要换无限龙腾。关于20W积分的价值,有坛友很详细的分析过,这里不重复造轮子,直接引用工行积分价值最大化个人总结的结论
日常707:1换钱,20W价值约283;活动换盒马707:1.71,20W价值约483。
因为活动可能没法无限撸,折中算400。对比1中计算结果,相比较换刷卡金 or 盒马,无限龙腾还是值得换的。这里强调“相比较换刷卡金”,是因为积分更更好的用处是前面提到的换年费,下面说。
我们有下面几个持卡姿势可以考虑。

一、 20W刷免普通白金+20W积分换无限龙腾 or 20W积分换刷卡金

这应该是最常见的用卡姿势了。按照2中的分析,20W积分还是换龙腾划算。a)        成本:顶级回报率按0.8%~1.2%算,普通白金收益率为0.3%(积分换龙腾)或0.2%(换钱或实物),有三倍积分时收益率为0.7%。
i. .假设工行延续今年的工行活动,10W消费可以0.6%返现+三倍积分,选择成本为0。剩下10W的部分选择成本0.9%,总成本900。
ii.工行全年没有靠谱活动,选择成本0.9%,总成本1.8K.
总成本:900~1.8K,具体成本看大家对工行的信心了。
b)        收益:
i.        1主+2副无限自营贵宾厅:基本可以覆盖到一家出行10~30次的贵宾厅需求,按20元 / 次,价值200~600. 折中算400.
ii.        1主+2副共7*3=21点爱享值,可以换6次接送机,3次CIP。接送机核算也是一个众口难调的问题,各家的接送机的限制也各有不同,这里统一按80元/次计,CIP按30元/次计,共570.
iii.        每年2次,3W分换2次接送机,价值160。而6W分本身值120元。这部分价值40。
总收益:约1K。(无限龙腾的收益已经在成本中抵消)
结论1:根据大家对工行活动的信心,最好情况收支相抵,差的时候入不敷出。很差的持有方式。

二、 20W刷免香白

大家都说新政削弱了香白,但是按照这里的计算可能未必。按照1中算的结果,20W积累积分换无限龙腾,价值600,回报率0.3%,而香白的日常回报率约0.55%(数据来源:#信用卡征文# 热门白金卡权益解析:工行香格里拉联名白金卡),实际上无限龙腾并不如香白更合算。而如果普通白金有三倍积分,香白3136大法下挂其它白金,6.66W拿满20W积分+13.33W刷香白,收益显然更高。
结论2:新政下香白依然比普通大白金香。
a)        成本:i.        工行延续今年的返现活动(这个条件比上面的更低),叠加工行本身的回报,为顶级回报率,成本为0. 剩下10W选择成本0.65%(1.2%-0.55%),成本650.
ii.        工行活动不延续:选择成本0.65%,成本1.3K.
总成本:650~1.3K,取决于明年工行活动力度。
b)        收益:同上,1K.
结论3:根据大家对工行活动的信心,最差入不敷出,最好的时候消费20W收益300元。

三、 刷免+积分兑换结合

我们可以考虑第一年刷免达标,攒下的积分提供后续年费。但是需要注意的是,积分兑换的话,主副卡是分开兑换的,3136下挂的卡片也是逐张兑换的。因此,该方式下持有香白就没有意义了,不如普通白金。我们也分析两个情况:
a)        明年没有活动:一年刷卡20W+两年星座卡10W分,可以提供第二年一主二副卡的年费。
i.        (两年的)成本:20W消费,选择成本1.2%, 成本2.4K.
ii.        (两年的)收益:1K * 2=2K
b)        明年活动延续今年的力度:10W可以获得三倍积分,其余10W可获得一倍积分,加上三年星座卡5W*3,共55W分,可解决一主二副的第二年年费(32W积分)+一主一副第三年年费(24W)。
i.        成本:20W消费,选择成本1.2%,成本2.4K.
ii.        (三年的)收益:1K * 3 =3K;返现10W*0.6% = 600. 收益3.6K。
结论4:最好的情况下当年消费20W可收益1.2K(三年实现),最差的情况入不敷出。不过由于这个方案时间周期较长,可以随机应变,三年不搞活动的概率还是太小了。

四、 乞丐玩家的思路:三张星座卡养大白金

这个方案只是我的设想,具体是否成立还需要进一步和客服确认。
思路:星座卡也是可以申请两张副卡的(这个已确认)。假如星座卡的副卡有独立的生日十倍积分权益,以及积分归入主卡账户(论坛里搜索到的结果看,副卡积分似乎是独立的),那么一主二副三张星座卡养一个大白金主卡是可行的。
持有星座卡副卡的朋友,欢迎为我解答这个困惑。
a) 成本:生日消费5000 * 3 = 1.5W,成本100~200
b) 收益:主卡的权益:无限自营贵宾厅,价值100;3次接送机,价值240,1次CIP价值30.
结论5:乞丐版果然名不虚传,成本不高,收益也不高。如果是单身的朋友,强烈推荐这个方案,本人无限次自营贵宾厅性价比超高。拖家带口的就算了,单人贵宾厅很鸡肋。

五、 免年费白金卡

除了上述情况,还有一些特殊政策下有效期免的情况。就我目前所知,可能减免的有:
1. 香格里拉翡翠会员免香白三年年费:这个可以考虑搭配飞猪F3(目前是F4了)的一夜翡翠活动搞得套娃式活动。
2. 特殊地区有白金期免活动,例如:北京国贸香白期免,上海地区环球白金卡有效期免等;
3. 特殊地区营销人员申请白金卡有效期免:这个情况我不太好描述,我本人就是理财经理帮忙申请的期免,但是具体什么政策什么条件我都不太清楚,天津地区的朋友有需要可以私聊我)。
这部分我也有两个政策方面的问题,一是期免的卡,副卡是否也期免;二是新政策下,主卡消费2W,副卡是否也有7点爱享值。
a)        成本:消费2W,成本100~200b)        收益:1K.
结论6:消费2W,收益800+,有神卡潜质了。
最后做个总结:
1. 最优姿势:期免年费白金消费2W+星座卡生日当天消费5K收益:800+,拿到一主二副三套工行白金权益(8接送机+3CIP+3人无限自营贵宾厅),有小神卡的潜质,感觉收益能匹敌经典白。
2. 次优姿势:首年20W刷免,积累综合积分,每年生日当天星座卡刷5K,次年开始用积分兑换后续年费。收益:视活动力度可以兑换2~3年的一主二副三套白金权益,期望最高收益1.2K。 收益也不错,不过实现周期长,有政策风险。
3. 单身贵族的选择:三张星座卡养一张大白主卡,低成本保有大白金。
4. 平庸的选择:20W刷免香白,至多收益300,
不算收益很高。
5. 其它情况均不推荐持有,基本上收入够不上支出。
6. 如果账户里本来就有充足的积分(工行搞了好多年消费达标免,应该不少人攒了很多积分),积分兑换年费是很划算的。

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最新评论

已有 113 人参与
引用 天外小飞客 2021-1-25 11:00
太长,有人告诉我一下结论吗?
引用 Just1ns 2021-1-25 11:01
不错
引用 TaylorShow 2021-1-25 11:02
赞👍
引用 hnlcjsdgfyxgs 2021-1-25 11:02
不错
引用 aimar617 2021-1-25 11:10
天外小飞客 发表于 2021-1-25 11:00
太长,有人告诉我一下结论吗?
人家不是总结了吗
引用 aimar617 2021-1-25 11:11
先送花,回到PC端给你高亮
引用 中国建工 2021-1-25 11:13
问题是北京终免的白金什么时候再来一波?
引用 佛系玩 2021-1-25 11:14
厉害
引用 LOOKING 2021-1-25 11:16
去年宣布不刷2点 刷2W 7点 然后犹豫了一下。。。
然后就忘了
然后发现还有7点 恩 不错
大妈毕竟是大妈
有效期免魔都环球白 3136一对没用的卡 我到现在也没想通原因 没事 不想了 今年也用不上 夏天出一次门全用了吧
引用 飞客19527 2021-1-25 11:19
025地区,线下申星座卡,期免
不清楚是025的政策还是申请时填写了营业网点工作人员的推荐人信息
引用 遠山近林 2021-1-25 11:20
单身贵族的选择:三张星座卡养一张大白主卡,低成本保有大白金。
征信的账户数应该很可观
引用 lbear2001 2021-1-25 11:20
天外小飞客 发表于 2021-1-25 11:00
太长,有人告诉我一下结论吗?
拖到最后,分割线以下是结论总结
引用 lbear2001 2021-1-25 11:21
aimar617 发表于 2021-1-25 11:10
人家不是总结了吗
不知道还要怎么贴心了
引用 lbear2001 2021-1-25 11:22
LOOKING 发表于 2021-1-25 11:16
去年宣布不刷2点 刷2W 7点 然后犹豫了一下。。。
然后就忘了
然后发现还有7点 恩 不错
这几个点,估计够不上大妈雇程序员的钱,就懒得改了哈哈
引用 lbear2001 2021-1-25 11:23
aimar617 发表于 2021-1-25 11:11
先送花,回到PC端给你高亮
多谢
引用 哈德良 2021-1-25 11:25
引用 上帝v右手 2021-1-25 11:26
星座卡,不是多账户吗?  香白3166 好一些把
引用 lbear2001 2021-1-25 11:27
上帝v右手 发表于 2021-1-25 11:26
星座卡,不是多账户吗?  香白3166 好一些把
香白好像不能3136星座卡
引用 lbear2001 2021-1-25 11:28
遠山近林 发表于 2021-1-25 11:20
单身贵族的选择:三张星座卡养一张大白主卡,低成本保有大白金。
征信的账户数应该很可观
对,征信记录可以卖废纸了
引用 lbear2001 2021-1-25 11:28
飞客19527 发表于 2021-1-25 11:19
025地区,线下申星座卡,期免
不清楚是025的政策还是申请时填写了营业网点工作人员的推荐人信息
星座卡本来就是期免
引用 幽篁 2021-1-25 11:33
工行香白准备销了,太麻烦了,准备就无界卡用着算了。
引用 newman997 2021-1-25 11:36
工商比较伤征信
引用 lbear2001 2021-1-25 11:39
幽篁 发表于 2021-1-25 11:33
工行香白准备销了,太麻烦了,准备就无界卡用着算了。
确实意思不大
引用 中国人民很行董事长 2021-1-25 11:43
马克,值得关注后续
引用 wxiaobai 2021-1-25 11:47
感谢分享,学习了。
引用 gcsweep 2021-1-25 11:47
引用 MHz 2021-1-25 11:53
哎呀
引用 starxin 2021-1-25 11:54
手里有 香白 跟 魔都JCB旅行卡(有效期免),积分500分。,没有3136 下挂。 香白还有必要持有吗?
引用 蓝小嘿 2021-1-25 12:04
给力  香白已完
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