《中信新政之下的卡片分析》之一：再谈悦卡

从最早的i白金封神那刻起就有了中信的卡片，至今中信已经陪我走过N个年头了，也见证了中信的荣辱兴衰，个人觉得中信还是一家好银行，自认为也算了解一些，斗胆出来班门弄斧一下，望前辈们指教。       本篇是《中信新政之下的卡片分析》系列文章的第一篇，（懒癌发作的话也可能是最后一篇）。随着易小白跌落神坛，悦卡再次进入卡友们的视野，最高8倍的积分虽不及易卡，但凑合一下也可以达到交易3.1获得1里程的神比例，是否悦卡真有这么神？我们再次来谈一谈中信悦卡的积分规则，顺便给用卡新人做个小科普。一、概述        简单来说，悦卡的最大亮点是在平时刷卡积分的基础上，银行会根据你的资产给予一定奖励积分，奖励积分的多少取决于你在中信银行资产净值和卡片额度，最多8倍积分。        1、易悦二卡的不同之处：悦卡和易卡不同的地方就是，易卡的9倍积分是以活动的形式存在的，而悦卡是写在信用卡章程里的。这也是为什么易卡的活动说停就停，而悦卡可以很好的活着的原因。（还有一种说法，悦卡也不远了）        2、悦卡申请白金卡还是金卡？：从累积积分的角度来看，只需要申请一张金卡即可，白金卡和金卡在积分倍数上没有任何区别，所以要累积中信积分，只需要一张金卡即可。        3、积分兑换里程：中信的积分兑换里程是根据用户是否持有刚性年费白金卡（小白金可以以6万积分兑换年费）来计算的，如果持有刚性年费白金卡的用户可以以25:1的比例兑换里程，没有持有刚性年费白金卡的用户要50:1的比例兑换里程。二、基本概念        1、基本积分：此处的基本积分不等同于刷卡量，而是参考下表推敲出来的数据；         假设刷卡量为D;         非生日月，当D<5000时，基本积分=D*2;         非生日月，当5000<=D<10000时，基本积分=（D-5000）*3+5000*2;         非生日月，当D>=10000时，基本积分=（D-10000）*4+5000*2+5000*3；         生日月基本积分=4D；         说明：可以看到，刷卡量10000以上的部分累积4倍积分，是一个相对划算的区间。         2、资产系数：资产系数是根据用户在中信的资产净值推算出的一个数字，参考下表；         可以看到，资产在0-5万，系数为0.5；5-20万，系数为1；20万以上，系数为2。         纳入统计的资产类型有（净值型理财、基金、资管计划、信托产品），且不计算副卡持卡人名下资产。         3、合计积分：合计积分即为获得总积分，公式为：合计积分= 基本积分*资产系数；         三、积分上限         1、立即到账积分和奖励积分：谈到悦卡的积分上限，首先需要提一下悦卡的到账方式：先立即到账等同于刷卡量的1倍积分，奖励积分在次月赠送。奖励积分=合计积分-立即到账积分。          2、积分上限：按照中信的规定，奖励积分不得超过卡片额度的8倍。换句话说奖励积分具有上限，立即到账积分是没有上限的。此处以理财资产大于20万，卡片额度为3万为例，X轴为刷卡量，依次以2500元为间隔递增，Y轴是所获得的合计积分。如下图所示：        可以很明显的看到大于38572元后，刷卡只是单倍积分了，就显得不再那么有性价比（其实低于1万的部分性价比也不是太高），那么这个38572元就是一个阈值。四、如何计算阈值        这里咱们不卖关子，直接上答案：        阈值=（额度*8+15000*系数）/（4*系数-1）        例：如第三章所示，阈值计算公式为（30000*8+15000*2）/（4*2 - 1）= 270000/7 = 38571.42        注：此公式对10000及以下低额度卡无效。五、小福利        一个EXCEL小公式，只要输入资产净值、卡片额度和刷卡量信息，会自动推算出合计总积分。100%准确哦。        还可以根据额度、系数自动计算出阈值哦，很贴心，有木有？        如下图所示：        链接：https://pan.baidu.com/s/1VAhgfIrPP7LXUw2NHhzapA         提取码：5t3d         总结：从分析中可以看出来，由于10000元以下部分的存在，所以悦卡无法真正达到其所宣称的8倍，实测就算达到阈值，>20万资产最高的倍数仅为7.22倍，>5万资产最高倍数为3.82倍。但是无论如何，就算是3.82倍，也可以实现消费6.54累积1里程的比例，所以不可否认，悦卡仍然是线下一张非常不错的卡，如果线下消费较多，不妨来一张吧。        最后再啰嗦一句，打算使用悦卡的朋友在资产净值上请不要尝试临界值，适当多存一点金额，不然得不偿失。