本帖最后由 比熊仔 于 2016-1-13 09:25 编辑 最初了解信用卡,是在张大妈那看到蓝翼的《信用卡2015申请攻略》,顺藤摸瓜发现了飞客,作为小白入馆两个月,如同发现新大陆一般,每天都在研究着信用卡的种种,微信上更是每天必读蓝翼赵先生何乐不为…也如狼似虎的申请了一些卡,导致大部分卡的有效期都是12/20,囧。 刚入馆时恰值年底,看了一些2015信用卡使用心得和2016信用卡配置的帖子,心里禁不住膜拜,为了保持bbs一贯潜水的作风,看看也就过了。但却低估了自己对于薅羊毛的欲望,每每刷卡必先考虑各种优惠组合返现方案积分价值,随着卡多了也越来越纠结,本来就不轻的选择恐惧症变得更加严重。为了防止以后刷卡不知道怎么选择,本着数(hao)据(jin)至(yang)上(mao)的原则,在一次又一次克服了拖延症后,写下了自己这篇用卡心得。但作为个人用卡心得,并不指望像蓝翼一样发一遍能对大家都有参考价值的文章,本文所计算的收益全是基于特定航段,下文会详细说明,因此普适性较低。再者我对信用卡的研究也才刚刚开始,所以有任何疏漏和错误非常欢迎各位friendly吐槽。 一、 我的卡配置 作为今年刚毕业的应届生,手里并没有什么好卡,基本按照蓝翼推荐在申卡,太高端的并没尝试,打算循序渐进。在一次次被渣信拒掉之后发誓此生不用渣信,浦发AE白申了一次未果,别的但凡申请的卡基本都获批了,甚感(@#$)欣慰(CITIC)。不废话了,目前手里的卡如下: 广发:臻尚白、DIY、留学生、南航金(犹豫消掉,6000里程活动非刚需)、东航金(打算消掉); 华夏:SMART,标准白(在申),环球尊尚白(在申); 花旗:蓝卡(上学期间假装老师把业务员骗到了学校办的,哇哈哈) 交通:young(来学校推广办的,去美国刷了一次,发现积分不能转移出来,气炸,打算换完餐饮券之后消掉)、金凤凰、黑鹿; 招行:三国杀联名(薅了一个武将打算消掉),VISA全币种; 中行:环球钛金,长城环球通(当时申请的明明是XX大学联名卡,给我寄错了!!) 农行:悠然白金; 渣信:呵呵,我怎么会有渣信,此生不用! 二、 数据说明 1、卡种:本次只选了里享卡、废行套卡(臻尚白、DIY、留学生、南航金)、SMART、金凤凰。由于浦发AE白呼声甚高,也顺便算了算,不禁心向往之,一定要弄到! 2、楼主坐标PEK,家在KMG。因此所有收益计算均基于这个航段。默认所有积分全部用于兑换三大航的机票,为了最定量的分析用卡收益,先设定如下基本参数: (1) 默认兑换的是航空公司的全价票(机票折扣系数=1.0),分别计算经济舱和头等舱单位里程的RMB价值 (2) 每月消费5000,对于有年费的平摊到各月; (3) 对于多倍积分,均默认最高倍率。e.g.花旗所有消费5倍积分、广发&华夏都为3倍; (4) 由于抽红包存在较大不确定性,浦发AE白固定5倍积分。对于AE白从第二年开始,分别计算用积分和现金抵扣年费的收益率方案; (5) 综合考虑目前这些卡片的活动,但由于活动参与的方式多种多样,也只能给一个大概的收益率; (6) 由于花旗蓝卡只能兑换刷卡金,为了便于比较,顺便计算了华夏集分宝收益,至少我是绝对不会用积分兑换集分宝的; 废话不多说,上图
三、 收益比较 (一)刷卡金、先进、集分宝 (二)里程比较 重头戏来了! 首先考虑兑换经济舱: 1、南航金跟广发套卡的收益率相差不大,套卡略高而且可兑换选择性更大。由于LZ对航空也没那么多刚性消费,目测薅不到南航金的6000里程活动,不过留着薅薅延误险,也还不错; 4、关于AE白,很多人都是说用了一年后销卡,这种不负责任的态度真是让我等申不到的人,此处friendly省略100000字。。。。。鉴于还是会有人心存善念愿意掏这个刚性年费,我分两种情形计算了第二年以后的收益率。首先从第一年看,兑换南航经济舱6.58%,东航国航4.94%。前面也说过,由于抽积分红包的不确定性,此处只定量分析5倍积分的收益。浦发AE白最近被吹捧得满天飞,估计任何一个银行的卡中心的人从来都没这么忙过,但是这个收益还是不能跟周周刷相比。我粗略的算了一下,如果算上红包,只有当奖励倍率为11倍时,兑换南航机票的收益率才勉强跟只参加三周的交行周周刷持平;若要达到4周水平,则奖励倍率需要为28倍,这意味着一个月得抽10个8888积分的红包,嗯你没看错,就是10个。。。 另外,很多人都推荐用积分换年费,毕竟20w积分轻轻松松就能抽到,平均每个月只需要刷16667积分,so easy!但我也没想到,最后算出来的结果竟然是交软妹币更划算,后者收益率是前者的2.84倍。且二者之间的差距随倍率的增加而减小,鉴于浦发每个月5w积分的上限,但倍率为10时,这个比例是1.41。 那么问题来了,南航经济舱全价票的里程价值是0.158,20w积分能换16667里程,算下来2639元,比3600的刚性年费少27%,为什么现金方案这么用表格里的算法更划算呢? 我的理解是:表格中的积分年费方案其实是最低收益,源于算法中假设16667积分全部从刷卡消费中扣除,不参加红包活动;若每月积分倍率仍为5,需要抽到16667积分才可以达到第一年的收益率;此外,若希望两种方案收益率相等(假设倍率仍为5),那么这16667积分中,每个月需要抽奖得到10252积分,剩余6415积分从自己的积分池里扣除。 所以每个月能不能抽到这么多积分,只能靠运气决定了。Anyway我也没这张卡,就不多想了。。。 四.结论 1、当不参加活动时,我会首选废行套卡,毕竟收益率略高于华夏,且航司选择面更广。给结论控们做了张图,excel水平有限请轻拍。
收益率横向比较
2、参加活动时,周周刷完胜任何一个银行,强烈建议大家报名参加。而且周周刷与华夏25w积分的时间并不重合,因此两个活动一起参加,剩下的月份里就刷刷浦发AE白,一年下来薅一个春节往返机票应该不成问题。 然而写这些时,我既没有AE白,也没有资格参加华夏25w积分,又错过了今年的周周刷,呵呵呵。。。 3、最后是我个人关于浦发AE白的一些小思考,按照我自己的算法,假设积分倍率为5,国航经济舱全价票里程价值为0.119时,当消费金额无限大时,第一年的月收益率趋于4.958%。。。 但是如果考虑年费的话,从第二年起,若选择现金支付年费,则月消费6000左右便可达到收益最大,之后的消费带来的收益率微乎其微;或选择积分支付年费,则每个月至少消费3500,才有可能使收益率为正,且最优收益(非最大收益)出现在月消费金额为3w时,再一次印证了之前关于现金年费方案性价比更高的结论。
浦发AE白收益率与消费额
4、中心结论: 今年想方设法搞到AE白! 今年想方设法搞到AE白! 今年想方设法搞到AE白! AE白E白白.... 四.鸣谢 首先要感谢带我入馆的fishbyc,从对信用卡一无所知到饶有兴趣到近乎痴迷,无私为我解答了很多关于用卡申卡的困惑,要不是fishbyc的督促,拖延癌的我根本无法写完这片文章。此外fishbyc还负责了所有内容的校对工作,给本文取了去了题目,帮我找出了好几个错别字,嘿嘿~ 第二就是蓝翼啦!恨不得腾讯提供订阅号置顶功能,每天看大神的推送如沐春风!当然还有蓝翼的好基友蓝巧克力(反正都姓蓝。。。),貌似论坛里AE白的神作都出自他手,一石激起千层浪,也让我开始关注AE白并加入到本次的收益计算中! 当然也要谢谢每天在论坛里无数不多的与我互动的好心人,给我答疑解惑,让我迅速从一个小小白成长为小白。。。 最后晒一晒目前手里的卡,虽然不多级别也不高,但总归是他们给我增添了不少乐趣,以及以此贴纪念我的第一张信用卡:广发标准卡,虽然已经销卡,想起那会儿为了办卡开假工作证明,也是醉了。。。
当前卡
第一张信用卡
这个帖子也算凝聚了一点点小心血,光是美化表格和作图就花了1个多小时,还是那句话,欢迎大家FRIENDLY吐槽点评,有写得不对的地方我也会尽快改过来~good night
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