2020年帝都农行高端卡申请不完全指北（下篇）

老规矩：有钱的捧个钱场（打赏飞米），没钱的捧个人场（送朵鲜花）

注：本文仅适用于帝都，其它省市仅供参考

      感谢大家对《2020年帝都农行高端卡申请不完全指北（上篇）》的点赞与关注，上篇主要介绍我的申卡流程，中间大家可能会有各种的疑惑，下篇我将给大家带来较为详细的分析。应该说，下篇才是申请农行高端卡的核心，也是重中之重。本篇的前半部分基本是个普及贴，干货可以直接往后看。

      还是那句话，我对农行了解并不多，毕竟主要混浦发和交通。因此，帖中难免有叙述不符之处，还望各位农行大佬指（qing）正（pen），我会及时勘误。

2021年8月31日更新勘误，文中已用红字黄底标记：

1、农行最大可授信额度计算公式：取消其它参数叠加，仅以可见收入计算

2、Q&A中第5条：农行每张卡自身叠加参与刚性扣减

第一部分   帝都农行的体系架构

一、不得不吐的槽点

      其实不论是北分，还是其它省市。农行都是一家超级奇葩的银行，吐槽的不只我一个人。比国企还国企的作风，基本处于计划经济时代，理财低的一塌糊涂。但居然还能稳坐中国四大行，甚至是世界四大行。

      我换张白金储蓄卡，居然要收我5元手续费（虽然这钱最后是理财经理掏的），但心里着实是不舒服。想换个蓝牙盾，居然要收我75元。三年前，我开户时储蓄卡没钱，你们的K宝是送我的。三年后，我搬了将近200砖，居然要我75元？理财经理的意思是等年日均够了，再让我领免费的。

      也许是我小白，帝都其它银行支行的上级直接是北分。而农行则是二级支行→一级支行→北分，《高端信用卡调查表》需要一级支行的行长签字才可以。好吧，我接受你的设定，但西城一级支行居然包含了昌平区的二级支行，这又是什么鬼？理财经理的解释是：跨区域联动营销。

帝都农行部分支行

红框：一级支行，绿框：一级支行营业部，蓝框：网红支行，其它：二级支行

      综上，我建议：如果你是急性子，请去一级支行营业部直接办理，否则就和我一样，二级支行转一级支行签字，再转回二级支行扫表录入。

      另外，大家都说分行权利大。其实不光如此，支行权利也很大。不知道各位帝都朋友是否遇到过，推荐你办理聚合二维码，办理乐分易，办理信用卡分期，都是支行打的电话。

      农行似乎和其它银行不一样，并没有独立的信用卡中心，只有农行信贷部，也就是说农行信用卡业务不是独立存在的，而是合并在储蓄卡业务中管理。

二、帝都申请农行高端卡的资格：

      1、其它企业：要求至少30万以上（税前）的公积金缴存明细和完税凭证。

      换算下：帝都公积金单边缴纳3000元以上基本就可以了。

      2、体制内：要求20万以上（税前）的收入证明。

      收入证明：可以是证明（农行提供标准格式），可以是工资流水，社保，公积金，税单。

      3、半年日均50万以上，看好是半年日均。

      4、满足《高端信用卡调查表》客户类型栏中的其它情形。

三、网红网点与非网红的区别：

      1、网红网点：接纳体制外的优质客户，只要符合条件，不会难为你，当然过不过另说。

      2、非网红网点：绝大多数以体制内科级以上或者半年日均50万来设卡，其它资质一律不接纳。包括我的开户网点：如果不是体制内，就不用聊了。他们的观点很明确：行长签字，是要负责的（支行权力大，但责任也大）。私企是挣的多，但去年可以挣50万，今年就不一定了。比如现在的疫情，不发工资的，少发工资的，倒闭的企业多了，我们需要稳定收入的客户。

      最后说下《高端信用卡调查表》，这张表是大堂/理财经理填写，报一级支行的行长签字，但请明确：签字不等于通过，只代表你有高端卡的审批资格。北分规定：凡是见不到《高端信用卡调查表》电子件的一律做退件处理。

四、搞好与申卡经办人的关系：

      中国是人情社会，有一部电视剧叫《中国式关系》，推荐给大家。无论你是卖个人情，送点好处，或者购买点理财，都请务必保证和他们紧密的关系。因为他们可以时时查询你的审批进度。谁总是发文：说喝星爸爸喝吐的？说用星爸爸洗澡的？你就不能请他们全支行畅饮？

      农行是唯一可以查询详细审批进度的银行，因为他们储蓄卡和信用卡业务是绑在一起的（这也是我之前猜测的，农行貌似没有独立的信用卡中心）。知己知彼才能更好了解审批情况，缺件补件也好，授信过高也好，这种问题都是分行直接打回支行，他们完全可以不提醒你，所以你才会看到52001一个月都不动。

      严格来说，审批流程和日志不可以让客户看到。但人是相互的，你对他好，他也会对你好。除了那种超强资质必下卡的以外，如果你不能找到经办人要到审批图，做到时时掌握自己的申请进度，即便你审批通过，也依然可以说你本次申请整体是失败的。

      实际上农行的审批非常快，系统自动化审核有2小时就完事，资料齐全的话基本3天出结果。大部分都是因为入件（补件）问题导致审批时间很长，而你自己却还蒙在鼓里，不知道为啥那么慢，所以细节决定成败。

第二部分    刚性扣减和最大可授信额度

一、刚性扣减：

      这个词的由来与意义，我推荐大家看一篇帖子来普及，里面解释的相当详细：传送门：浅谈银行业信用卡【刚性扣减】的含义

      总结：刚性扣减，就是汇总你在人行征信中所有银行的总授信额度。这里请务必注意2个问题：

      第一，部分银行是按每张卡的额度累加计算，比如邮储：三张卡都是10万额度，对不起征信显示30万，很坑。其它银行估计也有类似问题，还有申请二卡不激活开卡的，也可能是双倍授信额度（貌似建行是这样）。

      第二，即便你主动降低额度，但征信报告中依然显示你该行的最高授信额度。比如废行，你从10万主动调整降低到1万，但征信报告上依然显示废行是10万额度。所以，你以为的不一定是你以为的。

二、农行最大可授信额度：

      本段直接引用上述链接中的原话：

      大家一直都在讨论总授信，究竟什么样的一个授信额度上限是合理的？甚至有人说人行管着每个人的总授信，抱歉，人行没那么闲，管不了那么多。

     其实不管是银保监会还是银保监局，都只给出了一个指导意见并实施监管，具体怎么给授信额度的规则需要银行自己去设计并且能够量化出来，人行信报只是汇总了持卡人的总授信额度，而不是“给”。

      目前大都银行的授信体系，都是结合申请授信人的工作、收入、学历背景、资产、已有授信及负债情况、外部征信数据资料综合进行授信，当然每个银行的即时授信松紧政策、热门卡片的发行、行内的人际关系等都会影响到个人的具体授信。

      农行最大可授信额度=（银行认定的工作收入+其他收入）X放大系数（2~3）X身份系数（1.0~2.0）X其他系数。

      勘误：农行最大可授信额度= 农行最大可授信额度=（银行认定的工作收入+其他收入）X放大系数（2~3）

      简单估算法：年工作收入X3倍X0.9（0.8）折减系数，之所以扣减10%（20%）的最大可授信额度，是因为你的算法和银行有误差，他们的算法比你严格。

第三部分    审批细节与批卡原则

      当你准备好全部资料,《高端信用卡调查表》行长签字后，支行就可以扫表录入了，一旦录入就代表建档，不论支行是否提交审批，都可以查到进度，代码应该是100020，显示审批中。农行是电子件审核，纸质件会在审核通过后快递到总行归档。我先放上自己第一次系统自动化审核图：请大家将文字和图片结合来看。

初审结果

      1、审批流程：系统自动化审核→分行审核→通过/不通过，至于总行貌似只是报备，不牵扯到审批问题。

      2、系统自动化审核：涉及几个问题：第一，征信等级，第二，系统评分，第三，是否命中黑名单。

      已有8家或8家以上授信机构，即便征信无任何问题，你在老农系统里的【征信等级】也会强制降到B级，这个征信等级有ABCD四级，A级属于授信机构少于8家且征信记录干净优质，B级为正常无不良记录，C级为有少量不良记录，D级要么是无征信记录的白户，要么就是经常逾期征信很差的客户。

      我的理财经理扫件录入时，还帮我勾选了“优质客户”选项，这个选项对自动化审核，或者说对申请评分建议额度，以及对通过后最终批准额度有多大帮助不得而知，但如果可能还是让你的经办人直接勾上吧。

      如果你命中了某些关键数据，基本就直接GG了，说白了就是系统自动拒，也就是俗话所说的“黑名单”，A级和B级征信都是可以继续下卡的。

      系统自动化审核打分后，会评价出一个指标：申请评分建议额度。

      电脑通过查询人行征信系统，还会计算出另外一个指标：刚性扣减额度。

      在审批图中，我们还会看到一个指标：主卡产品限额，它代表你所申请卡片的起步额度。对于精粹白和航司白来说，都是5万起批。

      系统自动化审核后，会将审核数据发送至分行，正式进入到52001的时间。

     3、申请评分建议额度和刚性扣减额度：

      这里我翻译下：

      申请评分建议额度=系统综合评分后，认为可以给你的授信额度。

      刚性扣减额度=农行最大可授信额度扣减你当前它行汇总额度后，还可以给你的授信额度。如果这个数是0，说明农行已经没有授信额度再给你。

      4、下卡三要素：申请评分建议额度、主卡产品起步额度、刚性扣减额度

      第一，系统自动化审核后，系统要能导出申请评分建议额度，且申请评分建议最高额度要高于主卡产品起步额度；

      第二，刚性扣减额度要高于主卡产品最低授信额度；对于申请精粹白和航司白来说，你的刚性扣减额度必须≥5万；

      第三，在满足前两项系统条件下，达到当地准入资质标准，授信时申请评分建议额度低于刚性扣减额度。

第四部分  案例分析

审批案例一

请对照我的第一次系统自动化审核图

      1、对比第一条：系统自动化审核后，申请评分为600，征信等级为B。导出的申请评分建议额度为8万-24万，大于航司白的起步额度5万元。

      2、对比第二条：刚性扣减额度为0，小于航司白的最低授信额度5万。

      3、分行直接打回支行，要求申请人补充收入证明，补充后重新提交审核，系统计算后刚性扣减额度＞5万元，则基本通过；如果不能再提供更有力的收入证明，则静默拒。下面放上我的第二次系统自动化审核图：

复审结果

      4、转发税单截屏后，支行再次将申请件提交系统审核，这时数据发生了变化。刚性扣减额度从0变为19.88万，大于航司白的最低授信额度5万。

      5、对比第三条：我的申请评分额度区间为8万-24万，最终审批额度要低于刚性扣减额度（即授信额度≤19.88万），所以给了系统评分起步价8万。

审批案例二

      由上图我们得知，该客户申请的是一般农行卡，因为主卡产品限额是2000元起步，虽然他的刚性扣减额度很高，但是系统自动化审核后导出的申请评分建议额度却很低。此时，假设他申请的是精粹白或航司白，则一样拒绝。因为他不满足刚才说的第一条：申请评分建议最高额度小于主卡产品最低授信额度，即申请评分建议最高额度4.9万< 主卡产品额度5万的起步额度。

审批案例三

案例三

      这张图片简单粗暴，直接一次过。申请评分建议额度区间为11万-33万，刚性扣减额度49.6万，最终审批额度为5万。至于为什么是5万，而不是11万或者20万。这也许就是受当地分行或者支行的准入标准限制。

      结论：总授信高低不是关键，关键在于老农系统内给你的申请评分建议额度和刚性扣减额度是多少。

第五部分    大家关心的问题Q&A

      Q1：第一次审核刚性扣减额度为0，第二次却变成了19.88万，这么大的差距？你提供了什么材料作为补充？

      A1：首先，我进件时提供的是一年建行代发工资流水，这个流水确实有点问题，当时理财经理也提出了，就是累计代发工资流水总额符合进件要求，但绩效奖和年终奖占了总收入的一半（尽管它们备注都显示工资代发字样）。因此，我个人感觉农行在计算我的收入时，打了很多折扣。

      其次，在补件时我提交的是税单。税单不会显示那么多分类的信息，就是你去年收入多少，应缴纳多少税，简单粗暴，核算起来也更为直接和方便。

      综上，以自己亲身经历来说，用收入进件请选择税单。（除非在审核过程中遇到特殊情况，再按需求补充其它材料）

      Q2：能在审批前，提前知道自己刚性扣减额度是多少吗？

      A2：抱歉，不可以。只有你申卡录入建档，并完成系统自动化审核后，才能看到刚性扣减额度。当你知道刚性扣减额度后，就可以做到心中有数，即便这次申请失败，也可以为下次申请做准备。

      Q3：如何破解刚性扣减额度为0的尴尬？

      A3：刚性扣减额度会随着你征信变化而变化，一共4种方案供你选择：

      1、注销没用的银行，销卡销户，释放农行刚性扣减额度，同时还可以增加征信等级（这是最行之有效的方案，控制在8行以内）

      2、主动降低部分银行的授信额度。降低后，记得隔段时间打印征信，检查征信报告上的总授信额度是否降低。每家银行上传更新人行征信的时间不同，一般来说最快要1个账单日以后，部分银行最长则是6个月。

      3、搬砖（最好是大砖，个人建议起步100万）达到白金贵宾客户级别，保持半年日均或者年日均达标。但放多少砖能提高多少农行最大可授信额度，这个无从考究，有点赌运气的成分。

      4、不断增加你的收入，更好的工作，更高的职位，更多的薪酬，提升个人资质。（长期规划）

      Q4：如果你本次审批没过，你接下来会怎么做？

      A4：毕竟农行里面放了砖，我会等到半年日均达标50万以上，再尝试一次，看是否能破解刚性扣减为0的情况。如果依然是失败，那么我就彻底放弃了，申请妈妈卡替换手中的悠然白。我在上篇中也提到过，精粹白和航司白并不是刚需，仅仅是优化和锦上添花，毕竟CIP已经够用，为了它而让我销掉其它行，反而是得不偿失。

      其实，在你玩卡过程中，总会遇到你的幸运行和悲催行，前者申什么过什么，还总提额，而后者则相反。正常来说，不可能每行每卡都做到尽善尽美，信用卡审批和提额是玄学，因此尽人事听天命就好，不用过分去较真儿，有时候放弃也是一种很好的选择。

      Q5：在计算刚性扣减时，农行本行卡片及额度是否也参加扣减。（坐等大神回复）

      A5：我个人倾向于是扣减的，因为农行每张卡是按照独立审批的原则，但是扣减的额度应该是你手中卡片的最高额度。比如，你有农行乐卡，妈妈白，悠然白，额度分别是2万，3万，4万。那么在计算刚性扣减时候，需要扣减4万，而不是2万+3万+4万。这一点需要找专业人士来验证，我给出的仅仅是参考。

      勘误：农行每张卡叠加刚扣，即持农行卡越多，农行自身参与的刚扣越多。

      Q6：我通过了，看到了卡号，但是我不喜欢，可以马上挂失吗？

      A6：这个问题是我后补充的，我知道有很多人和我一样有强迫症。没错，尾号后四位带“4”，直接挂失。晚上10点挂失，第二天早上7点看到新卡号，你们猜怎么着？哈哈，留个悬念吧，反正挂失不花钱。

      至此，《2020年帝都农行高端卡申请不完全指北》彻底施工完毕。其实在我撰写下篇的过程中，砍掉了“农行信用卡分析”和“农行信用卡配卡”二个部分，因为篇幅实在是太长了。

      很感激这一个月来，农行板块中一起陪我走完审批流程的朋友们，没想到过程是如此的跌宕起伏，大起大落。米卢说过：“态度决定一切”。申卡资质固然很重要，但我觉得过程的把握和细节的处理更为重要，尤其是当你行数过多和总授信高了以后，申请农行高端卡更是举步艰难。最后，用图片中理财经理的留言作为结尾吧。

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Written by 倦一游走

2020年5月4日

实战家，点赞

帖子主题明白，思路清晰，内容充实。

研究太透彻了

赞

感谢！学习了！

牛！专业，关键农行大白有啥好的呢，手握公务白表示没啥需求

赞

不送花不行了

搞个番外篇？比如跟理财经理二三事

post_deleted

辛苦，不过体制内收入证明有用？至少得职级加收入的证明吧。职级比收入管用。

牛哄哄

实战经验最可信，赞

厉害了

看完了，总结一下，就是农行糟糕的管理泄漏出了详细的审批流程，导致可以猜测乃至反推出本来应该被严格保密的授信及风控模型，农行如不亡羊补牢，即使是资质平平的人也可针对性的包装自己的个人资料，拿下大额高端卡，最后无疑会导致坏账，全体国民买单。

moln 发表于 2020-5-4 14:05

看完了，总结一下，就是农行糟糕的管理泄漏出了详细的审批流程，导致可以猜测乃至反推出本来应该被严格保密的授信及风控模型，农行如不亡羊补牢，即使是资质平平的人也可针对性的包装自己的个人资料，拿下大额高端卡，最后无疑会导致坏账，全体国民买单。

？？？？那么容易包装的吗

送花送花

干货！