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道路曲折,前途光明——浅谈信用卡权益的未来

2019-1-4 14:15| 作者: Berwyn| 查看: 5030| 评论: 103| 原帖 |赞:  6

摘要: 好多人说18年是信用卡的灾年,信用卡的好时代已经过去了,羊腿不在,羊毛也将渐行渐远。招行AE白被砍,浦发AE白走下神坛,世界鑫还没开始就已经结束……凉心升级数不胜数,不再赘述。论坛里一片哀鸿遍野,唱衰易卡 ...

好多人说18年是信用卡的灾年,信用卡的好时代已经过去了,羊腿不在,羊毛也将渐行渐远。

招行AE白被砍,浦发AE白走下神坛,世界鑫还没开始就已经结束……凉心升级数不胜数,不再赘述。

论坛里一片哀鸿遍野,唱衰易卡白的预言不绝于耳。

18年大陆信用卡权益(以下简称权益)大环境确实不好,木已成舟,板上钉钉。

但这大刀是不是砍下去就收不回来了?

我看未必。

楼主18年双11前夜收到浦发AE白,名副其实的49年入国军。听到消息后着实后悔了一阵,为什么没有早上车,体验一把神卡在手的感觉。更叹日暮途穷,用上里程票怕是越来越难了。

但一件小事改变了我的看法。由于19年PP换龙腾,近期为了PP特意去推了渣打臻程。误打误撞进了渣打的香港官网,略做浏览,思考半晌,为自己的短视感到惭愧。

为什么同为一国,信用卡市场差距如此之大?

为什么我们的四大行乃至招商、浦发、中信等市值可以随便碾压渣打,但是权益却反到不如?

什么才是影响信用卡权益的最核心因素?

整个思考过程按下不表,这里楼主仅做抛砖引玉,浅谈自己对信用卡权益未来走势的想法,欢迎大家一起讨论。

先说结论:将香港与大陆的不同点一一列出不难发现——真正能左右权益大环境的是市场竞争的充分程度。

香港的经济产业密度可谓世界翘楚,香港人均持卡直逼3张,这个银行权益砍了,下顿饭就刷别家的。整个市场达到纳什均衡,卖方市场权力翻转,回馈持卡人。

这点其实对比上海的农商行和其他城市的农商行也可以看出端倪。

选择少总是比较吃亏。楼主曾在汽车之家工作过,了解到三四线城市的汽车成交价格要高于一二线城市,为什么在收入更低的地方反而能卖出高价?就是因为某些品牌只有一家4S店,有的品牌干脆没有,要买请去省会。优惠是肯定没得谈的,搞不好还要被强制买装饰。被偏爱的总是有恃无恐。

公平么?当然不公平。正如我们人均收入比香港低很多,却要忍受高的多的权益获取门槛。不公平,但合理。市场经济就是这样。其实很多事情都是这样,但怎么放到信用卡上我们就想不明白了呢?

什么神卡?不过是镜花水月,权益鹤立鸡群,木秀于林风必摧之。目前的环境根本不可能支撑这种事情维持太长时间,赚够眼球就下掉,本无可厚非。

目前大陆的权益的情况虽不容乐观,但毛主席教导我们要有革命乐观主义精神,速胜论和去国论都不可取,唯有持久战才是正确的方向。

只要我们保持信用卡普及率的增长率,持卡人反过来会教育商家对于Pos机或其他信用卡支付方式的普及,进而刺激银行倾斜资源,形成良性循环。我们目前的空间还很大——截止2017年大陆的人均持卡量才有可怜的0.39张。

信用卡在人群之中普及率的增长自不必说,我们的问题在于什么时候能够量变积累为质变,不让银行用补贴的方式运营“神卡”,让卡友有更多的选择,更低的权益获取门槛?

欣喜的是,19年开年就有新玩家入局,先有宇宙行权益升级,后有银联1元CIP,交行8w+签到积分遍地,云闪付的双十二5折。看到国有企业整体对于信用卡的发力,这样的开局,我们为什么要悲观?

这里多说一句。有很多人嘲笑银联CIP没有快速安检,休息室变菜市场,极尽嘲讽之能事。希望这些朋友把眼界放开一些,以为自己PP龙腾CIP用不完就去攻击银联CIP的这种短视行为,恐为他人笑耳。

同时也看到了招行对于10元风暴大刀阔斧的改动。礼品的设置这里不做讨论,独乐了不如众乐乐的做法,好不好见仁见智(论坛一片真香现场)。但我是由衷感谢招行,因为这种方式有效的遏制了WAI4 GUA4的参与,这才给了我兑换礼品的信心。基本所有只点一下按钮就能抢的活动都是WAI4 GUA4的天下,但愿其他银行也能尽快明白这个道理,促使权益活动健康发展。

最后,欢迎银联闯入羊毛党的视野,也恭喜美国运通进入中国大陆获批。

19年,一定会更好。

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最新评论

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引用 lee_1119 2019-1-4 10:34
好贴,顶楼主一个
引用 forrestzw 2019-1-4 10:40
本帖最后由 forrestzw 于 2019-1-4 10:42 编辑
     你没有考虑一个重要因素就是刷卡费率低、大鸡小鸡的普及造成大老板遍地的现状。大陆的信用卡算是竞争比较充分的了,除了四大行各种股份行都在参与,为啥大家都是不约而同的砍权益而不是趁别人砍权益自己出神卡抢占市场?境外的卡权益如果照搬到大陆来,你确定渣打和amex就能不被撸疼么?今年招行十元风暴其实就是未来的缩影,里程酒店这些大毛越来越少,取而代之的是各种复杂活动换来的锅碗瓢盆之类的小毛,因为低费率撸鸡这个事情,银行和玩卡人其实都是受益者,只不过以前大部分用户补贴少部分玩卡人的模式不能永远持续
引用 Berwyn 2019-1-4 10:53
forrestzw 发表于 2019-1-4 10:40
你没有考虑一个重要因素就是刷卡费率低、大鸡小鸡的普及造成大老板遍地的现状。大陆的信用卡算是竞争 ...
感谢回复,我以参与过反作弊项目的程序员和养鸡者双重身份来简单回复下这个疑虑。
目前的TX手段要发现并不难,甚至不用特别复杂的策略。相对于电商的反作弊,TX反作弊是小儿科级别。
如果你是以撸疼银行作为目的,那账单基本是一眼假,根本无处遁形。
至于为什么现在银行睁一眼闭一眼,那就是另外一个问题了,不在这里展开讨论。
另外废行前不久上了新风控,层主不妨去废行板块看看再来思考这个事。
引用 azazhs 2019-1-4 10:56
本帖最后由 azazhs 于 2019-1-4 11:14 编辑
其实核心还是手续费……如果国内也是1.5%-2%的手续费的话肯定是权益满满,但是商家更加不愿意让你刷卡了。
引用 forrestzw 2019-1-4 11:01
本帖最后由 forrestzw 于 2019-1-4 11:08 编辑
Berwyn 发表于 2019-1-4 10:53
感谢回复,我以参与过反作弊项目的程序员和养鸡者双重身份来简单回复下这个疑虑。
目前的TX手段要发现并 ...
    我正是这个意思,识别撸鸡技术上不难,但银行没有动力大规模去搞,所以未来信用卡的发展也得在这个基础上看,维持高权益打击撸鸡、砍权益默许撸鸡,可能都会选后者,和工行一样小幅增加次数类的权益,但兑换类的短期内不会乐观了。反过来讲假如大陆和境外一样刷卡费用比较高,tx抓的严,那招行百夫长浦发ae这些神卡其实也能活很常时间不必砍掉。
引用 westxi 2019-1-4 11:05
渣打香港官网看到什么好卡?
引用 westxi 2019-1-4 11:06
azazhs 发表于 2019-1-4 10:56
其实核心还是手续费……如果国内也是1.5%-2%的手续费的话肯定是权益慢慢,但是商家更加不愿意让你刷卡了。
或者提高价格,反正羊毛出在羊身上
引用 霍胖 2019-1-4 11:06
总之一句话,只有引入竞争,才是消费者最大的福利
引用 Trevor Philips 2019-1-4 11:39
作为前银行从业人士表示,竞争不是问题,你看坛子里哪个不是这个行不行就该刷那个行的了?人都是趋利的。费率才是根本原因。就刷卡那点手续费,费心费力,还不如去做其他业务了,做一个房贷能抵多少人的刷卡量;而且信用卡相当于无抵押贷款,风险还高。
总结来说,就是竞争是永远存在的,那还不如用在更赚钱的地方。大陆限制的手续费率主要是从市场角度来考虑的,属于你的个人福利其实在这其中已经享受到了,只是没有信用卡权益那么直观。
引用 Berwyn 2019-1-4 12:44
westxi 发表于 2019-1-4 11:05
渣打香港官网看到什么好卡?
渣打的卡随便一张拿到大陆都是神卡级别,举个例子:
亚万联名卡无条件4港币一里程,有条件最高0.5港币一里程
引用 Berwyn 2019-1-4 12:55
Trevor Philips 发表于 2019-1-4 11:39
作为前银行从业人士表示,竞争不是问题,你看坛子里哪个不是这个行不行就该刷那个行的了?人都是趋利的。费 ...
感谢回复,先从第一个问题来说
1,从银行的角度讲,信用卡业务是收入组成的一部分,这个比重有多大和对信用卡收入有多重视是因银行而异,四大行本来贷款业务做得好,信用卡业务不重视,这个是符合预期的,但并不是所有银行都这样,股份制银行的只靠贷款业务日子就不那么好过。贷款业务确实收入不菲,但所有银行都能吃上这口香饽饽?显然不是吧。所以宇宙行看不上信用卡,给你2k额度爱用不用我觉得没问题,但你要是把这个结论直接推广到银行界,有失偏颇——毛主席教导我们,具体问题具体分析。
2,我在帖子里提到,人均持卡量正在稳步增长——蛋糕越来越大;反观房贷,现在对于房地产的政策风向是路人皆知,所以房贷收入与信用卡收入的天平会越来越倾向于信用卡
3,我在帖子里提到四大银行已经有具体行动,算是对我上述推论的佐证
第二个问题,关于信用卡风险
这个是审核与发卡量之间的权衡,毕竟发卡也是要有严格的人工审核的,不能算作是问题,不在这里展开,如果有兴趣可以私信我探讨。
引用 forrestzw 2019-1-4 12:57
Berwyn 发表于 2019-1-4 12:44
渣打的卡随便一张拿到大陆都是神卡级别,举个例子:
亚万联名卡无条件4港币一里程,有条件最高0.5港币一 ...
  这些卡到大陆来活的时间估计比是世界鑫还短吧
引用 Berwyn 2019-1-4 13:00
forrestzw 发表于 2019-1-4 12:57
这些卡到大陆来活的时间估计比是世界鑫还短吧
只是打个比方,现在的环境不会出来这种卡,有的话也是银行贴钱短时间博眼球
但是未来权益会一步步像这个方向靠拢
引用 forrestzw 2019-1-4 13:03
本帖最后由 forrestzw 于 2019-1-4 13:05 编辑
Berwyn 发表于 2019-1-4 13:00
只是打个比方,现在的环境不会出来这种卡,有的话也是银行贴钱短时间博眼球
但是未来权益会一步步像这个 ...
未来除非改革刷卡费率或者大规模封撸撸鸡,不然以后就只能和工行的一样,给你点计次的权益用用,或者招行一样多搞点锅碗瓢盆送你,刷卡换里程酒店分这种大毛银行肯定不会多给了
引用 wangxt 2019-1-4 13:09
Berwyn 发表于 2019-1-4 12:44
渣打的卡随便一张拿到大陆都是神卡级别,举个例子:
亚万联名卡无条件4港币一里程,有条件最高0.5港币一 ...
香港养不了鸡吧,要不然我不信这么大利,香港人都不惜的lu?
引用 古月关山 2019-1-4 13:14
支持楼主
引用 goodyao 2019-1-4 13:14
去香港搞张渣打的回来撸才是好啊
引用 darrenwang 2019-1-4 13:19
写得不错
引用 蛇皮伟 2019-1-4 13:34
分析有理,特别认同CIP1元就担心人满为患恐为他人笑尔。要么就见不得他人也好,要么就短视。
去年农行精粹白由于某个地区大量放水,有几个贴子就说什么会砍成有次数限制之类的。
引用 Berwyn 2019-1-4 13:52
lee_1119 发表于 2019-1-4 10:34
好贴,顶楼主一个
感谢
引用 飞客:御 2019-1-4 14:05
一方水土一方人,中国是有特色的。
引用 飞客:御 2019-1-4 14:21
不想起争论不难,应该把刚性年费的和刷免年费的权益分开。前者必须保障,后者先到先得,原则的讲应该是多出多得。薅毛都能薅出成就感中国还有未来吗
引用 武南1D 2019-1-4 14:21
确实,港卡确实好用,尤其是在本地使用,权益更好,门槛更低。
引用 eciriganu 2019-1-4 14:48
wangxt 发表于 2019-1-4 13:09
香港养不了鸡吧,要不然我不信这么大利,香港人都不惜的lu?
这可是违法的诶……而且香港银行反洗钱也很敏感,你存大额现金都要说明白来源的
在大陆养鸡本身也是很灰色,甚至会违法的行为。银行睁一只眼闭一只眼罢了
引用 Berwyn 2019-1-4 14:58
感谢
引用 浑天 2019-1-4 15:15
首先感谢楼主奉上这么一篇文章。很中肯
其次我想问:千6的手续费低吗?如果低,为什么还要出更低的0.38%的闪付?为了推广?政策性补贴?(这个真是问题,因为这方面我不懂)
另外就是所谓刷鸡,我相信现在的大数据,谁刷鸡了谁没刷真的太容易知道了。追查现金去向的技术手段太多了。只是放在你身上不值而已。就现行TX法律的处罚,也是有了恶意不还款才有追责,否则法律是不管的。银行降额封卡是银行所为。
在最后感慨下,我也是刚入门的小权益者,比不懂的人或许知道的多点,但是比DLB差远了。(实际上到现在为止,为了获得权益,我付出的成本暂时比获得的还多)
我估计银行也会考量,把刚性年费的和各种条件免年费的权益彻底分开吧。
最后祝我国信用卡发展越来越好,祝大家用卡是开心的,愉快的!
引用 Berwyn 2019-1-4 15:17
goodyao 发表于 2019-1-4 13:14
去香港搞张渣打的回来撸才是好啊
这方面不太懂  如果有方法确实想尝试
引用 浑天 2019-1-4 15:22
真是感慨良多。再补充几句。借贴了。
我最开始申请各种信用卡的初衷,仅仅是为了逛街的时候可以在不同的商家使用不同银行的活动。申请信用卡多了后,难免会有疑问,所以搜到了这个论坛。之后便一发不可收拾(入茶馆大概有3个月吧)。
发现了里程的大门,也郁闷了国航的限制。(1月6日去飞UCB。。刷4航段)。但是也发现了里程的获取难度在增加。未来如何还未可知。
引用 tao0451 2019-1-4 15:37
westxi 发表于 2019-1-4 11:06
或者提高价格,反正羊毛出在羊身上
费率不提高只提高价格的话大老板没感觉啊
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