#信用卡征文#入馆半年申卡经历、目前持卡情况及对各银行的个人看法

不知不觉已在茶馆混迹半年，前一段翻看新鲜出炉的详版征信时看到征文推送，就借此契机总结分享下这半年的成果，顺便碎碎念一些个人看法。由于是从个人视角出发的主观观点，一番妄议，如有错误还请交流指正~

持卡情况：

入馆前：2行3卡（中信：颜卡金/i白、兴业：外卖金卡）

现在暂时6行15卡：

中信：i白、IHG金

兴业：咕咚白

广发：鼎级白套卡（银联+visa）、守护天使、三方联名卡、深航金、南航金、海航金、美运真情白

工行：wehotel白

农行：精粹白

建行：东航白、医护白

洛天依、bilibili花嫁2233是储蓄卡。晒卡凑数用的233

目前手上的卡基本是以年费较为省心作为首要条件，顺带加比较好看...再之后是考虑权益的情况。以下按照申卡顺序记录下经历及个人看法：

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中信

持卡种类	年费政策	权益
i白	年消费12笔免	日常刷9积分、延误险
IHG金	有效期免	金卡会籍、85折订房、18:1兑换积分

持卡经历：

人生首卡是18年被好看外表吸引办的颜卡；人生首张白金卡是今年上半年被忽悠的i白（小白の入门大金卡 hhh）。

入馆后补了IHG金并向客服申请了有效期免；犹豫后销掉了颜卡。

日常使用情况：

现在中信基本只刷个9积分。还有迫于购买随心飞时手上没有卡用i白付的款，后续可能还会用来付基建。

*彩蛋：

<1>中信前段上线了针对随心飞类产品的延误险，总归聊胜于无。

<2>银联云闪付最近花young活动中，IHG金也被识别为可参与卡。近段时间可以考虑用一下蹭下活动。

个人看法：

中信年初自废武功，撕破了身上<里程行>的标签。提前下架+比例翻倍+严控兑换，温暖升级下的一套组合拳把老板们打的纷纷跳槽。目前仍存在热度的有常年抽屉卡的IHG、改版后线上有分的航司联名卡、存量的淘宝卡/易悦、返现末班车的华为卡、偶尔出现的世界卡/无限卡，以及各种犹豫不决销中信...

感觉中信目前是靠存量沉淀客户和出新活动而续命式地活着。不知道还会不会改版出新的权益体系。emm很蓝的啦~还是期待明年的新活动靠谱点。

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兴业

持卡种类	年费政策	权益
咕咚白	保留3w积分免	走路拿积分，最高1w积分/每月、2次贵宾厅

持卡经历：

年少不懂事申请了外卖联名金卡（下二卡后已销），进茶馆时兴业还未温暖，当时也曾想过申请人保白/车友白蹭三倍积分，奈何网申被秒拒。不过还好秒拒了，后面没多久兑换比例翻倍，多倍卡也变相凉了。所以图省心网点申请了咕咚白（换皮的兴动力白金，个人觉得比兴动力好看一丢丢），走路白嫖积分也还好。（然而帖子草稿还没编辑完就传来温暖的消息）

日常使用情况：

放在卡包，能记起来的话就刷一笔100以上满足下月白嫖积分的前置条件，除此之外基本不用。不过最近付款时想起来的话会蹭个抽奖。总之有些食之无味，弃之可惜，后续如果行数多了应该会销户，或者也有可能考虑换东航精英白。

*彩蛋：

近期线上支付抽奖活动所得积分可以直接入航司联名卡，不知道兴业最终会把这看做bug还是正常营销策略。联名卡用户抽中一次6w直接兑换6000里程，白嫖一张短程机票也太酷炫了。

个人看法：

兴业前一段也接连搞了三次温暖。现在稍显不温不火。行悠卡目前状况下回本不易，多倍卡（人保白/车友白）基本已退出江湖，之前是：刷就航司联名卡，不刷就兴动力，现在只能等明年政策落地看情况了。再不然就换一家吧...

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广发

持卡种类	年费政策	权益
鼎级白（银联白）	年消费48笔免	无限次自营贵宾厅、双倍积分、1+1龙腾、 其他权益靠抢（接送机、体检、迪士尼门票、导诊、击剑马术运动）
鼎级白（visa无限）	套卡年费同银联	保留以备蹭卡组织权益
守护天使白金特别版	年消费12笔免	指定月份指定类型多倍积分、还有  好看！
东航洲际三方联名卡	年消费12笔免	合并积分池18:1兑换东航/IHG、类似于高铁白的贵宾厅和龙腾
深航金	年消费6笔免	14:1兑换国航、生日双倍、延误险
南航金	年消费6笔免	14:1兑换南航、生日双倍、延误险
海航金	年消费6笔免	14:1兑换海航、生日双倍、延误险

持卡经历：

广发算是我梦开始的地方> < 年中下了i白还对信用卡懵懂的楼主，在见到同事的水钻后惊为天人。经过了解得知已时空交错半年之久，所以下了二代目的水白。也是在这个时候混进了茶馆~

后续逐步补了好看的守护天使，为了保留随心飞延误险的深航金以及前一段火爆的三方联名卡。其他两张航司联名卡有些草率，想着一个月只查一次征信，就在申请三爆卡之后都申请了。（前一段又申请了新出的美运真情卡）

日常使用情况：

由于报名参与了星挑战，这两三个月都在用广发。感觉有点魔怔 被活动捆绑了，前两个月为了凑够消费额还经常找行政小姐姐主动付一些采购类费用。

冷静想的话广发目前佛系参与超级发发发活动就好，0755也不太想累计东航，其他的活动和权益看缘分吧。

个人看法：

温暖的大环境下广发逆势而上，不断推陈出新。虽营销方式略显浮夸，但不可否认的是广发今年整体的获客策略还不错。

在去年年末水钻被紧急制动后广发换壳推出了二代目的水白，尽可能的保留了部分权益。坦白讲把水白放在刷免小白金里不失为一张好卡。门槛最低的无限CIP、附送的visa无限、白送的接送机体检等。后续逐步推出的尊旅卡、运通生活+、东航洲际三方联名卡以及新出的浏览器卡、美运真情卡也都算是各有特色。尤其是三爆卡，包括我在内的很多茶友口嫌体正直纷纷下卡。而一代神卡高铁白在龙腾改残后已落寞收场，其部分权益被三方联名卡收归己用完成交棒。之前俗称首卡首选的犀利卡、日常三倍的DIY以及回血首选的国寿卡热度稍有被盖过。

广发发卡策略是不同卡各有些许侧重。我个人最为好奇的还是广发的获客投入期能撑多久（同理还有已挥刀砍了延误险后的光大全家桶饭票）。楼主工作略偏向于市场政策研究方向，在我理解中大多数营销政策会有如同抛物线般的周期性：获客投入期——逐步稳定——平稳期——收缩期——存量运营。中信i白位于续命式存量运营，经典白大概处于平稳期向收缩期过渡，中行三小黑本应在逐步平稳后作为头牌揽客招储（大爷来玩呀,100-600w）但无奈被强行拉入了收缩期，而广发目前看起来不管是大方向还是新卡策略似乎都暂时处于获客投入期，虽然成本投入并没有很豪横，但胜在获取门槛低足以揽客。而且其强大可啪的风控力度相对降低了运营成本。或许对用户而言，目前配合各类活动入广发似乎还算不错。但就要看能撑多久啦。

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工行

持卡种类	年费政策	权益
wehotel白	年消费15笔/1万元免	6点爱享、深分无限次1+1机场自营贵宾厅、高铁悦途

持卡经历：

上车工行纯属意外。8月份偶然在茶馆看到深圳分行关于白金卡年费减免的限时活动。当时刚好是周末，一时脑热就跑去网点填了纸质表。作为第一张大白金还是比较忐忑的，天天查进度...最后进审核队列后秒通过让我只能高喊宇宙行万岁!

日常使用情况：

基本不用。除了参与买咖啡之类的小活动或者蹭贵宾厅。

*彩蛋：

前一段出于好奇测试了下wehotel的一夜升白金，实测已经无了，现在只有尊贵的蓝卡会籍了233

个人看法：

侥幸上车工行让楼主得以窥探下被大老板包盘的疯狂月月刷，能想到的词只有离谱。而今年工行却也算是引领了一年的风骚，起初的云医护、各地逐次开展的年费减免活动和后面的无界白。还有最近的刷卡返现活动、周末多倍积分活动之类的。虽然无法分清执行过程中是否出于本意，但还是挺离谱的。

在我的视角里工行似乎不太普适于普通用户，无活动情况下白金卡20万刷免劝退，能数出来的卡除了香白也不多。但如果有活动，比如国贸香白、021环球白、深分限时活动这种，建议还是不要犹豫直接上车吧。白送的爱享值真香，深分和其他地方的自营cip真香，其他各种奇奇怪怪知道不知道就能减的活动真香。

*征信彩蛋：

不知道是不是个例，宇宙行在我征信上有点奇葩。电话号码前面非加个86，地址前面加个中国，和别家银行都不一样，活生生给我多造出来两条记录。强迫症当时不想要多账户没有选香白，结果谁能想到在基础资料这边没躲过去OAO

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农行

持卡种类	年费政策	权益
精粹白	年消费30笔免	无限次自营贵宾厅、无限次免费道路救援、3次导医导诊

持卡经历：

至今不明白精粹白是怎么下卡的，按照存在即合理的理论反推，大概最最主要的原因是深圳政策宽松吧。起初是想申请PLMM卡日常网付用，下了精粹后暂时不想申请了。农行的账户不合并、账单日半固定且各不相同，并且不确定总授信是否叠加，暂时就佛系用精粹吧，后续如果想要银联62卡时再考虑。

日常使用情况：

每天早上打车付款时第一反应就会选农行（参与浓情相伴的返现）。这个活动是真！的！牛！批！只能用诚意满满来形容。

其他时间基本不用。

个人看法：

农行最好的卡是航司联名卡，没有之一。

但终究抵不过围城效应，得不到的永远在骚动，无数大佬前赴后继冲精粹。精粹是好卡这件事本身无需多言，但非62有它的局限性。在满足下卡条件时还是建议选航司联名卡，当然如果下卡轻松并且无视年费也可以双持> <成年人可以不做选择题。最近偶然发现农行还有一个冷门卡——军人白金信用卡。就权益而言基本与精粹等同，而且终免年费。但由于受众面窄（面对军人及军属发行）热度较低，个别符合条件的大佬可以考虑下。

农行大白权益相对较稳定，除了下卡门槛和年费(首刚/5w积分)，几乎无持卡成本简直酷炫。不用消费20万，也不用998，每年30笔就完事了；小白金的PLMM白和悠然白也都还不错。而且目前开展的活动都是纯纯的没什么套路的感觉。条件123列清楚，达标就OK。

农行对于刚性扣减的执行最为严格，对多头授信的介意也有一些，但能冲还是冲吧，它值得。

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建行

持卡种类	年费政策	权益
东航白	年消费12笔免	12:1兑换东航、延误险
医护白	有效期免	延误险、还有  好看！

持卡经历：

本来没有建行的持卡计划，想办的海航白也下架了，但考虑到建行对多头授信的介意程度稳排第一，所以还是先占坑了。

日常使用情况：

基本不用。后续可能会考虑参与活动。

个人看法：

建行刚下卡，目前了解不太多。只觉得扛把子大山白很强，权益综合度高，单拎出来也样样能打。除了年费愁人外找不出什么批驳的点。而且建行的活动是真滴强，消费满额赠礼、境外返现、月刷月有礼、双十一送话费、龙支付活动、CCBgo活动、各类满减活动等等，都是近乎于直接送钱的方式...我愿称之为财大气粗。

总的来说大概是爬山太累，但山顶风景不错。东航白、家庭挚爱、车卡等也都可以按需考虑，仁者见仁吧。

*征信彩蛋：

<1>频繁申卡应该还是有一定影响的，申请建行时我征信近1个月的查询次数是3，近3个月算的话是5次。虽最终批卡但额度是目前手上最低的。（当然资质硬大佬可忽略）

<2>两张建行卡还未到账单日，目前在征信上还是未激活状态，但在总授信上是叠加的，原因暂时不明。

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碎碎念：

年中进入茶馆后基本在围观大佬们吹水，近段时间才开始逐步申卡。到目前为止的申卡旅途中走过一些弯路，但总归还是处于入门期新鲜感中的一只萌新。后续打算等明年1、2月份政策明确后再尝试着折腾。

考虑到刚扣和多头，目前列的菜卡申请计划是：交行、上海银行、浦发、招商、中行、光大。中行大概是我的梦中情人。最最开始就只是想申请一张中行卡网付用，结果现在奇奇怪怪的卡申请了好多，中行卡还没提交申请。

套用一句很蠢的话：这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。

大环境下各银行纷纷温暖升级，权益缩水（鼎致除外）。第三方支付等空间被挤压，积分获取日益困难。

但银行也在逐步拥抱线上支付，与客户的消费习惯匹配度变高，还有各式新的消费满减类活动来袭，中低端卡策略中的持卡权益似乎更多的在尝试由自身所带权益转向为参与各式活动的门票（譬如最近银联活动中的PLMM卡），总有茶友调侃现在在外拿卡出来刷有种老古董的意味，或许可以称为后玩卡时代。

总归使用信用卡本身是为了获得便利，希望大家在之后的申卡用卡路上玩的开心。毕竟开心最重要了~

感谢看我絮絮叨叨了这么多有的没的。那就给各位看官拜个早年，祝诸事顺遂，平安喜乐~

【印象中图偷自几年前的知乎回答】

【草稿**就存着挖坑 应该还能赶上征文> <】

牛批PLUS，规整的格式更爱了（关注点歪了，雾），我借鉴下

和我的想法差不多 在最低持卡成本的前提下尽量多的蹭一些卡权益！不过你那一堆广发的航司联名卡我觉得太多了 这些卡有一张就行了 你有那么多俩航空里程的需求吗？卡太多容易把自己搞晕！

守护天使白金特别版 有五倍积分，貌似很牛皮，我去申请下

251fighter 发表于 2020-12-19 17:55

守护天使白金特别版 有五倍积分，貌似很牛皮，我去申请下

那个是指定的月指定的渠道才有 相比之下我觉得运通真情的网付3倍才真的好微信支付宝无脑刷就行！

年轻人不要着急 发表于 2020-12-19 18:18

那个是指定的月指定的渠道才有 相比之下我觉得运通真情的网付3倍才真的好微信支付宝无脑刷就行！

这样啊，那我还是搞一个运通真情白，谢谢啦

建行医护白好评。怎么下卡，线下超柜不给我申请，要医院工作证明

年轻人不要着急 发表于 2020-12-19 17:41

和我的想法差不多 在最低持卡成本的前提下尽量多的蹭一些卡权益！不过你那一堆广发的航司联名卡我觉得太多了 这些卡有一张就行了 你有那么多俩航空里程的需求吗？卡太多容易把自己搞晕！

没需求  就是一时觉得好玩就申请了～后面应该会销

251fighter 发表于 2020-12-19 18:19

这样啊，那我还是搞一个运通真情白，谢谢啦

平常用的话运通真情白好用点  守护天使只有特定月份+特定渠道才有

不过好像印象中有达标送购物卡的权益

风包裹了四海的眼睛 发表于 2020-12-19 18:56

平常用的话运通真情白好用点  守护天使只有特定月份+特定渠道才有

不过好像印象中有达标送购物卡的权益

就对里程有兴趣，真情卡3倍就行啦

只有水钻的话，是做抽屉卡呢还是再申请个真情刷3倍好？主要也没里程卡

飞客2536010 发表于 2020-12-19 18:25

建行医护白好评。怎么下卡，线下超柜不给我申请，要医院工作证明

二卡有几率可以曲线申请

首卡已激活情况下去网点超柜申请好像都是秒批。

当然也有可能被网点审核人员卡  据说也有下卡后被分行问候的。

好文 支持

关于废行描述很到位，不愧是搞运营的，笔锋简洁犀利。具体什么时候温暖，应该会是持续性的，就看后续新卡了，反正入废行，有点废征信。

建行爬山是一回事，哪怕**年费也还是不错。龙支付活动是降低了持有门槛，但人白嫖惯了，有心理落差而已。

风包裹了四海的眼睛 发表于 2020-12-19 19:11

二卡有几率可以曲线申请

首卡已激活情况下去网点超柜申请好像都是秒批。

当然也有可能被网点审核人员卡   ...

我下卡后被分行问候了。

哈哈，看到这洛天依和花嫁卡。基本就知道是二次元同路人

欧阳。 发表于 2020-12-19 19:10

只有水钻的话，是做抽屉卡呢还是再申请个真情刷3倍好？主要也没里程卡

有其他主刷卡并且不积东航可以放抽屉卡～

如果攒东航，运通真情白+三方卡的6:1很酷

xx没名字医生 发表于 2020-12-19 19:32

好文 支持关于废行描述很到位，不愧是搞运营的，笔锋简洁犀利。具体什么时候温暖，应该会是持续性的，就看后续新卡了，反正入废行，有点废征信。建行爬山是一回事，哪怕**年费也还是不错。龙支付活动是降低了持有门槛，但人白嫖惯了，有心理落差而已。

感谢大佬

我最开始也想用中行，机缘巧合玩起了广发～目前感觉还算不错的～

爬山的风景确实很酷 样样能打。如果酒店和接送机能用到就很好

风包裹了四海的眼睛 发表于 2020-12-19 19:11

二卡有几率可以曲线申请首卡已激活情况下去网点超柜申请好像都是秒批。当然也有可能被网点审核人员卡  据说也有下卡后被分行问候的。

我就是被网点卡了，下了张国航白参加活动

风包裹了四海的眼睛 发表于 2020-12-19 21:00

感谢大佬我最开始也想用中行，机缘巧合玩起了广发～目前感觉还算不错的～爬山的风景确实很酷 样样能打。如果酒店和接送机能用到就很好

今年疫情，我们限制外出，愣是把接送机和酒店卡死到现在。代驾倒早用完了。

期待广发使用心得

广发太多，水区可以