【攻略】详解境外刷卡的两大坑——货转+DCC

2018-4-11 11:19| 作者: 马化腾| 查看: 3066| 评论: 130| 原帖 |赞:  24

摘要: DCC是把无影剑,像我这种一没研究DCC,二不看对账单的人对DCC组织而言简直就是VVIP客户,今天从群里看到这篇文章后,刻意调了一下上个月的账单,苍天有眼,被DCC的只是4笔总数不过千的消费,为防止更多人掉坑,特将 ...
DCC是把无影剑,像我这种一没研究DCC,二不看对账单的人对DCC组织而言简直就是VVIP客户,今天从群里看到这篇文章后,刻意调了一下上个月的账单,苍天有眼,被DCC的只是4笔总数不过千的消费,为防止更多人掉坑,特将文章要点重新整理后分享给有需要的筒子。
注:本文属于入门级的DCC科普,胜在容易理解,进阶版的还请路过的骨灰级玩家评论区传经送宝


一、信用卡背景介绍

1、卡组织介绍
a)银联:银联是我国的卡组织,也是大家最熟悉的,一般都是62开头的。早期的时候也发行过其他数字开头的(60,9等)卡,但是现在主流都是62开头,各种优惠也都是指定62开头的信用卡参加的。
b)VISA:VISA是位于美国加州的卡组织,卡片以4开头
c)MASTER:同样是位于美国的卡组织,卡片以5开头,VISA和MASTER是世界上最大的两大卡组织。
d)AMERICAN EXPRESS:美国运通也是在美国,卡片是34、37或者39开头的。
e)DINERS CLUB :大莱卡,虽然是最早发明信用卡的公司,但是从上世纪70年代就开始走下坡路,在1981年被花旗银行收购,但是运营一直没有什么太大的起色。2008年,DISCOVER发现卡集团收购了大莱卡公司,并开始推出大莱卡的复兴计划,成效貌似不大,很少听到有人用这种卡。卡片一般是以30、36、38开头。
f)DISCOVER:发现卡主要运营在北美,最早是由Sears公司发行。
g)JCB:基地在日本,卡片以3568开头。

2、信用卡种类
a)双币卡
双币卡是一种过渡卡。由于中国在加入世贸组织的时签订的协议,在2015年之前不允许境外的金融公司在境内提供人民币清算活动。其他的卡组织在进入中国的时候只能跟银联合作,发行双币信用卡,所以不少信用卡上面都有两个标识,一个是银联,另一个是visa/master或者其他的卡组织的标识。
双币卡一张卡上有2个卡组织的标识,也有2种账户,分别是一个人民币账户和一个外币账户(一般都是美元账户)。

b)国际卡
国际卡是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡,又称为外卡,指境外发卡机构发行的开通全球通用支付验证功能的信用卡。境内消费通过银联清算,计入到人民币账户,境外消费由境外的信用卡组织清算,记入到外币账户,并按交易金额收取货币转换费。

c)全币通卡
即持卡人持一张卡,无论在何处使用何币种交易,均可以以人民币还款,并免除货币转换费。


二、货币转换费

1、名词释意:货币转换费是指当消费者使用双币信用卡或单一外币信用卡在国际结算线路上消费外币时,国际卡组织和发卡银行要收取的费用,作为换汇的报酬。

2、刷卡通道不同,消费入账流程不同。
举例:消费刷日元,在使用银联和visa/master,美国运通通道时的区别如下:
a)银联:日元--按照银联当天日元和人民币的汇率--人民币,账单计入人民币账户,还款的时候直接还人民币
b)visa:日元--按照Visa当天日元和美元的汇率+1.5%货币转换费--美元, 账单计入美元账户,还款的时候通过银行自动购汇, 美元账单--按照银行还款日的汇率--人民币账单。
c)master:日元--按照master当天日元和美元的汇率+1.5%货币转换费--美元, 账单计入美元账户,还款的时候通过银行自动购汇, 美元账单--按照银行还款日的汇率--人民币账单。
d)AE美国运通银行会收2%货币转化费。

3、识别货转费关键看信用卡的账户的种类,并非信用卡标识。
a)举例1:用JCB的美元卡到日本消费,收货转
b)举例2:用visa的欧元卡到美国消费,收货转。
c)举例3:用JCB的日元卡到日本消费,不收货转

4、避免方式
a)使用有免货转费权益的卡片消费,留意银行卡权益即可
b)去欧洲用欧元卡,日本用日元卡
c)使用全币通卡
工行全币种,建行全球热购,中行长城环球通均采用自动购汇,人民币入账的形式,不用货转费。
其他银行的全币通则基本都是都采用美元记账,同时免除货币转换费。

三、DCC

1、名词释意
DCC的全称是Dynamic Currency Conversion(动态货币转换费),它和货币转换费不一样,货转是信用卡组织和信用卡的发卡银行联合收取,DCC是一家独立的公司收取,据说是一家澳大利亚的公司开发出来的。

2、DCC的背景

DCC的意义在于刷卡的时候就把汇率固定了,用一定的代价避免了汇率波动造成的损失。早期没有网络,信用卡并不是实时交易的,有不少场景都是压卡交易,凸起的卡号、有效期、名字等信息就是为了压卡交易,那时候,信用卡入账时间通常是在交易日后的15-20天,甚至一两个月。
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用信用卡压印机(POS机它爹)镇楼
                            ——图片源于网络

比如你某天在欧州刷卡,2天后欧元对美元的汇率突然大涨10%,如果你刷卡时没有选择DCC,那么刷卡金额入账的时候就会按照涨过的汇率结算,但如果你刷卡时选择了DCC,虽然付了2-4%的手续费,但当时就把刷的欧元结算成了美元,就避免了汇率变化造成的损失。

在DCC刚推出来的六七十年代,整个世界经济变化还是很剧烈的,由于战争等原因汇率的波动很大,DCC相当于付点手续费把汇率变化的风险转嫁到DCC公司。


到了21世纪,世界经济运行平稳,汇率很少有剧烈波动,DCC就变成了无良商家和DCC公司敛财的工具。如果刷卡的时候用了DCC在POS单上直接就会把你消费的当地金额变成美元或者欧元,美其名曰可以帮助客户直观的了解花了多少钱,当然为了这一点点的便利,客户付出的可能是2.5%-8%的手续费。

3、DCC的过程
当你手持V/M卡在香港买买买的时候,当收银员问你是港币结账还是美元结账的时候,千万要小心,请看下面分析:

a)选择港币结算
商家就会记下你的消费金额,向V/M信用卡组织申请港币费用,V/M把港币转换为美元记入你的账单(如果你选择的是免货转的信用卡,这个过程就不再收费了),你再用美元或人民币还款。这个过程避免了DCC。

b)选择美元结算(恭喜入坑)
商家在刷卡的时候通过DCC组织把港币金额转换为美元金额(这个过程按照DCC组织的汇率--大坑--同时还要加上手续费),向V/M申请美元费用,V/M把美元记入你的账单,你在用美元或人民币还款。这个过程就被坑爹的DCC了。

从以上可以看出,DCC交易和非DCC交易的区别就是当地货币在什么时候转换成美元,如果是卡组织来转就避免了,如果是DCC组织来转就被DCC了。

所以,为了避免被DDC,有一个原则要记住:一定要坚持选择当地的货币结算,不要好奇的非要立即知道自己一共花了多少美元,心里再迅速的默默转成人民币衡量下,好奇害死猫啊。

另外,DCC的过程中,商家也能从中分一杯羹的,所以他们对推(she)广(tao)这事不遗余力,正规的商家还会问你一句,给你一个跳不跳坑的选择,而一些小商户干脆就直接给你出单签字了,当然是DCC过的。还有一些更恶劣的商家联合收单银行,直接在POS上强制DCC,根本不给你选择交易货币的机会,万恶的资本主义啊!!

DCC很坑,不过只有VISA和MASTER认可DCC,银联、运通、JCB等没有和DCC组织签约,自然也就不会遇到被DCC坑的事了。


4、容易被DCC的场景和解决方法

a)语言不通的环境下,商家听不懂你说什么或者假装听不懂,直接就给你DCC了。比如大热的泰国就很普遍哦。

b)有一些海淘的网站,在中文页面上会标人民币价格,结算也是用人民币结算,如果他们不提供银联结算通道的话,那也是妥妥的DCC的节奏。

c)强调使用本地货币没错,但是要留意免税店,比如韩国的免税店商品标价就是美元,那么刷卡可以直接刷美元,只要POS单上美元数额和商品标价一致就可以了。这个时候强调用韩元,反而会被反向DCC,美元+DCC=韩元-》向卡组织申请韩元-》卡组织把韩元转成美元+货转,计入信用卡账户。

d)有的商户会让你在刷卡的过程中选择货币种类;有的是收银员询问你,他来操作;有的是打出POS单后让你选,然后收银员来操作,原则就是选当地货币,免税店的美元商品选美元。另外注意,有的POS单是让你打勾,有的POS单是让你打叉,别弄混了,如果怕弄混可以在美元金额旁边写上NO USD,意思就是不要美元记账。

e)一旦发现自己被DCC了也不要慌,异国他乡、语言不通和收银员吵的意义不大,只要在交给收银员的那张POS上写上 NO USD,然后拍照留存证据,等回国之后可以打银行的电话,直接和银行客服说你的消费金额和入账金额不一致,要求取消DCC交易,退还你多付的钱,为避免和实习生客服纠缠太专业的知识,让他们转到处理争议的部门能更快的解决问题。


三句口诀请牢记:
坚持使用当地货币结算

签单时注明NO USD并拍照留存
屏幕右下角收藏   出境前再看一遍



— 完 —
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最新评论

已有 130 人参与
引用 朱杰 2018-4-10 21:52
学习
引用 原始人的锤子 2018-4-10 21:58
学习!
引用 dashumj 2018-4-10 22:06
学习
引用 huliya_cn 2018-4-10 22:21
厉害了
引用 flysnow73 2018-4-10 22:24
虽然都知道,但还是忍不住收藏了,教科书式的讲解
引用 封建 2018-4-10 22:30
学习了
引用 逸世凌虚 2018-4-10 22:31
好帖要顶!
引用 topboss 2018-4-10 22:31
原来凹凸卡面是为了这个,涨姿势了…
引用 gbasd 2018-4-10 22:33
感谢楼主写这么一长篇科普
引用 popbubble 2018-4-10 22:35
你还有时间来发帖子!快去跟银行谈谈,让所有卡的微信支付都有积分!
引用 prettykeel 2018-4-10 22:36
清楚明白
引用 马化腾 2018-4-10 22:37
flysnow73 发表于 2018-4-10 22:24
虽然都知道,但还是忍不住收藏了,教科书式的讲解

见笑了,总感觉还差了点什么,之前知道打X确认,但翻查对账单突然发现很多明明有打X的依旧被DCC,佛性对待吧,NO USD留底感觉是个好方法…
引用 马化腾 2018-4-10 22:38
popbubble 发表于 2018-4-10 22:35
你还有时间来发帖子!快去跟银行谈谈,让所有卡的微信支付都有积分!

这个时候该切换小马哥模式:你,就是你!该充值了!!
引用 popbubble 2018-4-10 22:43
马化腾 发表于 2018-4-10 22:38

这个时候该切换小马哥模式:你,就是你!该充值了!!

呸!搞个微信红包,害我最近几年过年都大出血!你坏你坏你坏!
引用 zhangganchong 2018-4-10 22:45
收藏
引用 马化腾 2018-4-10 22:49
topboss 发表于 2018-4-10 22:31
原来凹凸卡面是为了这个,涨姿势了…

我朋友还有一台古董压卡机,三联单放上去一下就压好,下次拍个照来分享…
引用 axxjun 2018-4-10 22:58
最后句才是王道
引用 etingelisa 2018-4-10 23:01
第三条很不错,再看一遍
引用 westxi 2018-4-10 23:25
楼主,码字辛苦。

补充关键的一条,可以绝对避免DCC的方法包括:支付宝、银联,AE和visa paywave。

具体看我在本版发的境外超红总结贴。
引用 lifaweiyuan 2018-4-10 23:30

感谢楼主写这么一长篇科普
引用 Kel'Thuzad 2018-4-10 23:44
太长
引用 马化腾 2018-4-10 23:51
westxi 发表于 2018-4-10 23:25
楼主,码字辛苦。

补充关键的一条,可以绝对避免DCC的方法包括:支付宝、银联,AE和visa paywave。

具体看我在本版发的境外超红总结贴。

收到,老想着双标白麒麟和境外超红快捷支付不计入,一下忘记还有闪付和快捷支付通路,谢谢提醒…
引用 黑色狂迷 2018-4-11 00:23
只有买奢侈品才有差距,我基本工行环球旅行卡了,平时香港吃碗面刷的美金,也没多少来去
引用 Tao 2018-4-11 00:25
学习了!
引用 dazhizzs 2018-4-11 00:57
在哪看过这篇,楼主抄来的吧
引用 sodisky 2018-4-11 01:07
感谢总结,虽然现在貌似还用不上
引用 马化腾 2018-4-11 01:16
dazhizzs 发表于 2018-4-11 00:57
在哪看过这篇,楼主抄来的吧

是的,从群里看到的文章,内容重新整理后分享给大家的,开篇有做说明。
引用 一粒樱花 2018-4-11 01:18
必须给你赞。详细的忍不住要表扬你一下,简单直接直通要害
引用 BMW 2018-4-11 01:30
三、DCC

1、名词释意
DCC的全称是Dynamic Currency Conversion(动态货币转换费),它和货币转换费不一样,货转是信用卡组织和信用卡的发卡银行联合收取,DCC是一家独立的公司收取,据说是一家澳大利亚的公司开发出来的。


和发卡银行有毛关系。。。
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