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从上个世纪六十年代，美国的信用卡市场就开始了非常激烈的市场竞争，无论是以大来、运通为代表的旅游娱乐卡，还是以美国银行、大通银行为代表的商业银行卡，亦或VISA、MasterCard国际信用卡组织，以及之后如雨后春笋般出现的独立信用卡公司MBNA、CapitalOne、Discover等，都成为信用卡这个战场中的“枭雄”。 特别是整个七十年代，随着电子计算机技术的飞速发展，虽然信用卡业务经历了六十年代的艰难挣扎，但还是着手打造现代化的电子支付系统的基础。VISA和万事达开始花费巨资投入全国电视广告营销，其品牌已开始在消费者和商户中树立起来，到了七十年代中期，VISA和万事达组织已经实现了信用卡交易处理的电子化，这也为之后信用卡的飞速发展奠定了坚实的基础。 从《隐形的VISA》一书中可以看到，早在1970年VISA就着手研发了“银行授权电子系统—BASE1”。万事达卡也在1973年开始运行了“银行间授权系统INAS”，第2年所有的信用卡都采用了标准的磁条样式，1975年银行间电子资金转帐网络的开通，使清算结算的处理自动化，从此受理行不再需要将帐单邮寄给发卡行。 信用卡各类发卡机构也如雨后春笋般冒了出来，1971年约600多家，而到了1981年达到了1750家。第一，这是银行市场竞争的结果；第二，社会“无现金时代”的到来；第三，信用卡业务为银行带来了延伸服务。六十年代采取了大规模邮寄信用卡申请表的方式实现了信用卡业务的急速扩张，七十年代中期VISA废除了限制发卡银行成为双重会员制的所有规定，又激发了发卡机构之间的竞争。而此时，作为支付行业先驱的大来卡和Carte Blanche逐渐失去了光彩，为之后退出历史舞台埋下了伏笔。到1983年，主要发卡机构排行榜前十名中，除了大来、运通和Carte Blanche三个旅游娱乐卡外，其它位置都被商业银行所占据。  当前美国信用卡市场主要发卡机构 与中国传统意识不同，认为信用卡只有银行才能够发行的概念不同的是，由于美国多元化的经济结构，任何的企业都可以涉足银行，甚至是信用卡领域。在进入了八十年代后，美国信用卡市场迎来了又一轮信用卡发展的高潮。于是几个重量级的非金融机构相继通过万事达和VISA进入了信用卡市场——美国电话电报公司（AT&T）、通用电气（GE）、通用汽车（GM）、西尔斯百货（Sears）等，它们采取或收购、或合作的方式，将这些产业巨人的名称出现在了信用卡面上。同时，又一股新兴力量脱颖而出，这就是以美国运通、MBNA、CapitalOne、Discover Card等为代表的专业信用卡公司，正是它们不断地变革和创新，为整个信用卡市场带来了活力。  美国电话电报公司（AT&T）以多年积累的庞大客户信息库为基础，1990年为信用卡市场首次打出了“终生不收年费”的口号，当年发行信用卡500万张，给美国的信用卡业投入了一颗重磅炸弹。如今，AT&T被花旗收购。   美国最老牌的连锁百货店西尔斯（Sears）于1985年推出信用卡——发现卡（Discover Card）。正是仗着经营了60多年专营卡的老底和深入全国各地中产阶级社区的连锁店网络，Discovery Card卡没有加入VISA或MasterCard这些信用卡联盟，而是自建支付网络系统，成为与VISA、MasterCard、American Express并行的4大信用卡交换系统之一。不过，市场上的成功并不等于公司就能盈利。发现卡推出后的几年，一直未能给Sears带来所期望的盈利。最终Sears把发现卡卖给了投资银行MorganStanley。   MBNA可以称得上是美国信用卡行业里一颗最璀璨的流星。1982年查里斯·考利在马里兰州成立了MBNA公司成立，仅仅20年的时间就超越了众多银行，一跃为美国仅次于花旗银行的第二大信用卡机构。它成功的四大“法宝”：准确的市场定位、先进的信用评估系统、优质的客户服务体系和高度的证券化经营模式。后因经营出现了问题，于2005年被美国银行以342亿美元收购。  CapitalOne将收购汇丰银行在美国的信用卡业务，如果成功收购， Capital One公司将成为第三大的私人标签信用卡发行者，它现在排名第六，通用电气公司排名第一。 Capital One 公司将继续维持美国第四大信用卡发行公司地位，目前JP摩根大通公司是排名第一的信用卡公司。此次收购将使Capital One 增加820亿美元的存款资本及约700万银行客户，成为美国存款第五大的银行。  通用电气公司（GE）的历史可追溯到大发明家——托马斯·爱迪生，他于1878年创立了爱迪生电灯公司。1892年，爱迪生电灯公司和汤姆森-休斯顿电气公司合并，成立了通用电气公司(GE)。GE通用电气已经发展成一家多元化的科技、媒体和金融服务公司，产品和服务范围广阔，涵盖从飞机发动机、发电设备、水处理和安全技术，到医疗成像、商务和消费者融资、金融服务、媒体以及高新材料的多个领域。 GE消费者金融集团（GE Consumer Finance）是通用电气公司的一个业务部门，总资产超过1500亿美元，为全球49个国家的消费者、零售商和汽车经销商提供领先的信用服务。GE消费者金融集团提供一系列的金融产品，包括私标信用卡、个人贷款、银行卡、汽车贷款和租赁、抵押、商务旅行和采购卡、债务合并和房屋净值贷款以及信用保险。原深圳发展银行2006年发行的沃尔玛联名卡，其背后操刀的便是GE金融。   从50年代初到80年代末的30年时间里，美国信用卡市场从充满稚气的幼儿成长为主宰美国经济的巨人，美国信用卡市场呈现出了叠彩纷呈的局面，开始了一个全盛时期，为美国经济的强盛起到了推动作用。 据美国人口普查局的统计显示，2000年共有1.59亿名信用卡持有者；2008年为1.76亿；2011年增加到1.83亿，持卡者占人口总数近六成。而这三个不同年份的有效信用卡总数分别为14.25亿张、14.93亿张以及12.78亿张。从信用卡的消费金额看，2000年为12420亿美元，2008年为21530亿美元，2011年为20440亿美元。仅从2000年到2008年，无论是信用卡的总消费量还是平均消费量都大幅度增加，这说明在上个世纪的最后十年中，美国人使用信用卡越来越普及。 当然，在一个叠彩纷呈的信用卡市场背后，也由于鼓励过度的信贷消费，为之后美国的多次经济危机埋下了隐患。正所谓“The success or failure of the affair is all due to the very same person（成也萧何败萧何）”。 |
